信用卡福利——信用卡的租车保险

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brett
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最近离暑假又不远了，有很多读者询问该如何租车。在美国如何能最租到性价比高的车，以及那些信用卡给我们提供了租车福利，的确是一个很大的话题。本文旨在提供一个框架，让读者了解租车时会遇到的保险相关的知识。租车险报销实战可以看我们的这两篇文章：

US Bank Altitude Reserve Visa Infinite 信用卡租车保险赔付实战

Chase Sapphire Reserve Visa Infinite 小额信用卡租车保险理赔经历

自己的车辆保险和租车保险的关系和区别

首先是我们为什么会考虑租车保险，我们如果有车，不是有保险吗？对的，如果我们本身有车，那么我们自己的保险同样大多数情况下同样适用于租车保险。我们用了自身的保险来租车，那么在外面出了事故，我们就要通过我们自己的保险公司来进行支付，我们的保费在未来可能会升高。如果信用卡公司可以先于帮我们支付，而不通过我们自己的保险公司，何乐而不为。

租车保险分类

现在越来越多的信用卡福利中包括了租车保险，但是很多细节还需要我们好好研究。租车保险和我们日常自有车辆的保险基本是一样的包含了下面四项：

  • LDW/CDW (Loss/Collision Damage Waiver)：保所租的车
  • LIS (Liability Insurance Supplement)：保第三方车辆(这里指代和你发生事故的车辆）
  • PAI (Personal Accident Insurance)：保护车上的乘客
  • PEC (Personal Effects Coverage)：保护车上的私人物品
  • Others: Loss of Use, Road Service.

其中，LIS是法律规定必须持有的保险,没有保险是不能上路的，用来保护在一场事故，你对方或是的车辆。LDW/CDW 对于租车而言，用来保你所租的车，不管是发生事故还是被盗窃。Loss of Use 指的是你所租的车因为由于损坏，进行修理期间，对租车公司所造成的损失，现在主流的信用卡都包含了这项。

信用卡提供的租车保险

那么信用卡公司到底给我们提供了什么样的保险？这个是很多新入手的朋友会有些困惑的地方。我们总结了主流的旅行信用卡所附带的租车保险，当然也包括其他的旅行延迟等等福利的介绍，点击这里下载所有的信息ING中。

关于信用卡租车保险有很多细节值得讨论。目前可以提供Primary 的信用卡大概有13张，但是我们常常可能用到的有四张+Amex（24.95 刀），Chase UA Exploer，Chase Sapphire Preferred， Riz-Carlston，Citi AAadvantage World MasterCard,而Secondary已经基本普及了。例如，Chase Sapphire Preferred 最长保31天，需要花钱 的Amex可以最长保42天。在比如，Chase Sapphire Preferred 对于Road Service是需要收取59.99刀包括拖车送油巴拉巴拉之类的。

CardOur ReviewRental InsuranceRoadside Assistance
Terms from Official SiteInsurance OrderWhereCoverage Range
Amex PlantiumReviewPrimaryUSA/most foreign countriesCDW/LDWPremium
Chase Sapphire PreferredReviewPrimaryUSA/most foreign countriesCDW/LDWCost $59.95
Chase United MileagePlus Explorer (Personal)ReviewPrimaryUSA/most foreign countriesCDW/LDWUp to $50 per event, up to 4 times per year
Citi / AAdvantage Platinum Select MasterCardReviewSecondaryWorldwideCDW/LDW
Citi AAdvantage ExecutiveReviewSecondaryWorldwideCDW/LDWPremium
Citi PrestigeReviewSecondaryWorldwideCDW/LDWPremium
Other Amex CardReviewPrimary $24.95USA/most foreign countriesCDW/LDW
Riz CarltonReviewPrimaryUSA/most foreign countriesCDW/LDW$50 per event in the United States and Canada

比较特殊的是Amex的卡，Amex官网提供了自家Premium Rental Car Insurance的项目，最高花费24.95刀就可以注册。

rental

信用卡公司的租车保险只包括LDW/CDW，牧羊君目前还没有发现有信用卡可以把我们上面所介绍的所有保险都包含在内。所以重要的事情说三遍，三遍，三遍

信用卡公司不提供LIS/PAI/PEC

信用卡公司不提供LIS/PAI/PEC

信用卡公司不提供LIS/PAI/PEC

所以在一场交通事故，如果是你的责任，造成对方车辆的损坏或是人员伤亡是需要通过你自己的保险，都是要从你自己本人车的保险或是你从租车公司购买的保险里面进行赔付，信用卡提供的保险只保护你所租的车。我们会在下面结合各种情况给大家详细解释。

目前主流的保险公司都提供了use of loss的部分，但是在道路救援Road Service部分，有比较大的区别。

Chase Sapphire Preferred提供有偿的道路救援服务，但是不便宜，59.95 per event。

相比较而言 Citi AA Excutive：

“If you have car trouble while you’re on the road in the United States, we’ll send the help you need directly to your location almost anywhere in the U.S. — at no cost.” 包括：

  • 10 Mile 之内的拖车。
  • 电池打火。
  • 换胎。
  • 解锁。
  • 2加仑油递送。

大家可以注意看下自己的Citi卡和Chase卡在road service的区别，而且道路救援同样适用于平时开车的情况，是一项持卡就有的权利。

还有我们之前介绍过的Amex Platinum 福利：

  • 【高级路边救助】这个福利提供给金卡、白金卡、和黑卡持卡人 （以及其他年费大于等于250美元的运通发行的信用卡持卡人），身在美国加拿大时，拨打1-800-333-2639 可以拖车(10 mile以内)，并有最多2加仑的免费紧急用油，还有汽车开锁、电池上电、帮换备胎(备胎自备)等第三方服务，均由amex支付，每年最多支付4次。超出的拖车里程和紧急用油均会charge到相应的amex card

Primary 和 Secondary 的租车保险

目前几乎所有主流的信用卡都提供了租车保险，但是常常会看见是Primary还是Secondary。这里面的Primary还是Secondary指的是保险进行赔付的顺序或是专业术语顺位，和上面所提到的保险公司只包括CDW/LDW没有任何关系。很多朋友认为，如果要是Primary 就是意味着信用卡所提供的保险包含所有的租车保险，是非常错误的，而且是非常危险的。

这里面的Primary 包含两层意思，

  • 第一顺位，就是如果你用了信用卡提供的Primary，发生了事故之后，信用卡公司会首先进行赔付，不涉及到你自己的保险公司。
  • 只有当事故超过了信用卡保险的最高赔付额度，才会开始涉及达到你自己的保险。

同理，Secondary 也是两层意思，

  • 第二顺位，发生事故了之后，首先由你自己的保险公司提供保险，如果赔付金额超出了保险公司的最大额度，信用卡公司来支付其余的，当然这个也是有最大限额和限制的。

值得注意的是，有好几种情况，Secondary 在实际操作中具有Primary中第一顺位的意义，但是依然只包括LDW/CDW. 这里列举两个例子。如果你在居住地之外的国家租车，那么Secondary会自动生成Primary，因为通常你的本国租车保险是不能Cover其他国家的。在如果，你自己本身没有保险，那么Secondary会自动生成Primary，但是依然只保LDW/CDW.

如何使信用卡公司提供的保险生效

  1. 完成你的租车交易用你持有的具有Primary和Secondary的信用卡，必须注意，全部交易额，包括额外保险，税等等都需要用这个信用卡。
  2. 拒绝租车公司提供的CDW/LDW。
  3. **如果你接受了信用卡公司提供的CDW？LDW,那么信用卡所带的这个福利自动不生效。

就我们租车的情况来看，每次租车公司的代理都会非常详细的给你推荐保险，毕竟每天可能的金额从10几到几十刀不等。但是如果你很坚决的说明你自己有车，或是自己有这方面的保险，一般租车公司都是允许的。

具体情况分析

Case 1：你本身不持有任何车险Policy，那么如果你用自己的名义租车，你需要购买CDW/LDW和LIS，其他几项保险按照各人需求，因为人一般还是有自己本身的医疗保险。还有就是路边救助这些。这种情况下，你如果用你带有保险的信用卡支付的话，不论信用卡所带CDW/LDW是Primary还是Secondary，因为你本身没有任何其他形式的保险来cover，那么第一顺位的就是你信用卡所带的CDW/LDW.

Case 2：你本身有车，车险是所谓的半保，half coverage，那你这时候用带有CDW/LDW 的信用卡，那么不管这个CDW/LDW 是Primary还是Secondary，因为同上，你没有任何其他形式的保险来cover，那么第一顺位还是信用卡来赔付。

Case 3：你本身有车，是全保，full coverage，你可以拒绝租车公司额CDW/LDW，用信用卡提供的，可以购买租车公司提供的LIS，这样发生了事情，都不会通过你自己的保险公司。如果你没有购买LIS，那么如果发生了事情，还是要先你自己的保险公司来进行理赔设计到LIS的案件和部分。

如何找保险公司进行赔偿

每个信用卡公司的具体细节可能会不同，我们在这里以Chase Sapphire Preferred的要求为例。

  1. 发生事故之后，立马报告信用卡公司。
  2. 60天之内提交claim报告给信用卡公司。
  3. 100天之内提交所有的支持材料给保险公司，包括你的信用卡账单，信用卡的Auto Rental Collision Damage Waiver Claim Form, 车辆损坏照片，警察报告，等等，大家可以点击我们收集的CSP 福利的pdf，也可以给银行打电话。
  4. 提交所有的支持文件，一般情况下，15个工作日之内有得到处理。

点击这里查看我们汇总的各种信用福利的官方解释：

其中Chase的部分来与Rapidtravelchai，点击这里查看原文链接。其他部分我们自行搜集。

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