FSA 报销分享

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我家有只小法斗
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有雇主提供health plan的小伙伴们都应该有听说过FSA (flexible spending account）。常见的FSA包括Health Care FSA, Limited Expense Health Care FSA, 和Dependent Care FSA。 还有另外一种账户叫做HSA (Health Saving Account), 和FSA很像。这篇文章就不论述每种账号的区别，这篇文章聊一聊最常见的Health Care FSA的钱可以怎么使用，结合自身经历聊一聊一些可以用FSA里的钱买单的，鲜为人知或者容易被忽视的产品或者服务。本文内容都是个人经验，如果有不准确的地方请读者纠正，请大家运用前于自己FSA账户的管理公司进行核实。友情提醒，本文的tips只适用于最常见的Health Care FSA的报销！

FSA简介

什么是FSA

根据 healthcare.gov定义：A Flexible Spending Account (also known as a flexible spending arrangement) is a special account you put money into that you use to pay for certain out-of-pocket health care costs. You don’t pay taxes on this money. This means you’ll save an amount equal to the taxes you would have paid on the money you set aside.

大概意思是你可以用税前的一部分自定的工资，给自己的FSA账户存钱，来支付eligible的医疗相关费用。用FSA里面的钱来支付医疗相关的费用，一方面可以降低自己taxable income, 也可以缓解在美国居住居高不下的医疗消费压力。

FSA的用途和限制

FSA的用途

以下举几个大家都熟知的例子

  • 看医生（medical, dental, vision）时支付保险不包的copay, deductible 
  • 买处方药，以及部分over-the-counter的药物
  • 购买medical equipment，例如止血绷带，first aid kit 

FSA的限制

  • 首先不是所有health care plan都有提供FSA的， 里面的钱不能用来付insurance premiums 
  • 不是所有和医疗相关的费用都算eligible。IRS 有非常详细的list，规定哪些eligible, 哪些有了医生的prescription就变成eligble, 哪些不eligible。根据大环境的不同，该list会有所调整。例如2020年，eligible的item就增加了不少，例如hand sanitizer 

具体哪些费用是eligible, 有很多网站都能查， 例如这个网站。所以如果有计划在下一年需要用到FSA，例如戴牙套等等，因为每个人的情况都不一样，所以最好和医生确认好，医生的每一个操作都有一个code，都可以对应的查到。

  • 每年contribution是有上限的，2023年的个人上限是$3050. 如果有配偶的话，配偶也可以通过自己的雇主的health care plan，存最多$3050. 
  • 今年如果花不出去，IRS会给个额度，例如2023年是$610可以让你carry over，但是超过$610的部分会被清零。所以每年到底要投入多少钱到FSA账户是要仔细计划的，这样才能最大限度用出去而不浪费。

花掉剩余的FSA

如果到年底遇到剩下很多FSA钱不知道怎么花出去，可以参考以下几个方法：

直接去FSA store 购买

各大购物网站平台的FSA store购买里面的产品 (搜索购物平台+FSA eligible关键字就能够找到很多，以下是几个例子)

里面不乏有很多很实用的东西：各种止痛药，隐形眼镜药水，擦眼睛的wipe，女生的姨妈巾。对于没有计划要小孩的情种们可以买计生用品，有计划要宝宝则有prenatal vitamins，pregnancy test可以买。大家可以自行在这些网站内探索。

深受大家欢迎的Schiff Move Free Advanced Joint Supplement 也是被标明FSA eligible。

我有听朋友分享过他的经验：在同一个订单上购买同样物品超过三件的话，会被认为是 “stockpiling”原因是他们会认为 ”you buy more items than you’re able to use before the end of the taxable year“ （参考链接）

FSA只会允许报销3件。我是没有这样的经历，但是如果担心遇到这种情况不给报销的，可以分开不同订单购买或者咨询管理你FSA账户的公司。

防疫用品

如果大家2020年购买的口罩酒精消毒液都有留着小票，并且2020年FSA内的钱没有花完，可以尝试报销FSA。写文章时我尝试去查防疫用品是否可以报销，没有查到明确回答（有一部分文章说可以，一部分说不行，全部都说IRS没有很明确的指示）。我和队友都亲测可以报销年初购买的酒精消毒液/wipe，一次性口罩，布口罩，防护面具，感冒药，退烧药，体温计都没有问题。我觉得在模棱两可的情况下，完全就是看审核你claim的人判断，如果对方拒绝了口罩，可以尝试上诉，并且借鉴以下这个argument 怼回去:

Q: Are face masks and medical gloves Health FSA-eligible?

A: We have recently received many questions about the eligibility of face masks and gloves. Like many FSA questions, IRS rules have not specifically altered the eligibility of these items under the pandemic. However, based on the IRS rules for these items, we recommend following the CDC guidelines recommending the use of masks for the prevention of spreading illness during the pandemic. As such, masks will be eligible without a Letter of Medical Necessity (LMN) during the pandemic. 

Common Participant Questions Related to COVID-19

做眼科检查，买新眼镜

这个应该很多人都知道。不过因为2020年疫情原因，很多人都尽量避免出门，没有出去做眼科检查,也就没有拿到处方。一般处方都在一年以内有效，所以去年拿的处方，今年也无法使用买眼镜。如果眼镜刚好坏了，需要一副新眼镜，或者纯粹只想买副好看的眼镜，但是又不想冒着风险到外面去做眼科检查怎么办呢？给大家介绍一下online vision test，大家自己google一下就会发现又好多家这样的平台。我自己实测了一家叫Visibly (https://www.govisibly.com/), 我做完后又去实地找眼科医生再做了一次检查，最后拿到的处方非常相似（实地医生测出来的度数会偏高一丢丢点），连医生都感到难以置信。以后有时间可以专门写一篇来分享一下这个过程。简单来说，只要你有一部电脑和手机，就能够随时随地做眼科检查。费用只要35，是FSA, HSA可以报销的，耗时5分钟时间，并且在24小时内拿到医生的处方，这样就可以开心地去买眼镜（隐形眼镜）了。 这个方法也有一些局限，在这里就不论述了，有兴趣的小伙伴可以自行研究。

养一养自己的皮肤

2020年开始除痘产品也可以用FSA买了（不知道以后是否有效）！以前cosmetic 相关的花费都不算FSA eligible，今年Acne treatments (over-the-counter)赫然出现在eligible的名单里面。FSA一直以来都是可以用来购买防晒霜的，只不过之前要求的spf30+， 今年变成了15+就可以了,意味着更多我们日常护肤的防晒霜都可以报销了。每年Saks Fifth Avenue credit不知道怎么花出去的精致男孩女孩们，买个资生堂的防晒霜让Amex Platinum 和FSA都报销，难道不香吗？

美容类产品，例如润肤露，爽肤水，各种死贵的精华，睫毛增长液统统不是FSA eligible。但是，（手动划重点）如果你有医生的prescription，可以报FSA! 一般医生是不会给你的美容类产品写Letter of Medical Necessity，但是如果你因为皱纹，头发稀疏或者眼睫毛不够长或者其他皮肤科问题困扰你，你是可以因为这些问题去咨询皮肤科医生，皮肤科医生根据你的困扰给你制定一套治疗方案，这样买的产品就变成了医生的处方产品了，也就可以报销fsa了。我曾经一年前因为痘痘问题在 apostrophe.com 找过皮肤科医生（doctor visit 只有20，最后会以credit形式在药费里面扣除, 这个平台的医生是可以根据你情况给你写letter of medical necessity），医生开了除痘的产品（当时除痘产品不是fsa eligible）,由于是医生的处方产品，我也成功报销产品的费用。我没有试过其他产品，如果有类似经验的，买其他美容类处方产品报销成功的，欢迎报dp.

针灸，按摩，推拿，正骨

在这里只重点说一下按摩推拿。如果喜欢按摩推拿的小伙伴，去按摩店里的消费是不能报销的。值得注意的是FSA eligible expense里有是有massage therapy。拿到医生给你的massage therapy prescription没有想象中那么困难（假设你需要久坐在电脑面前工作，经常腰酸背痛，可以和自己的家庭医生说想用massage therapy来缓解疼痛。一般医生都会给你处方的。拿到处方后，理论上就可以用fsa来付按摩的钱。）我没有这样实践过，由于我保险有针灸和正骨的coverage，我去中医诊所看腰酸背痛，中医生都会安排massage therapy 作为其中的一个治疗方法，按摩推拿的费用一部分走保险，剩下的部分则用FSA来支付，所以几乎可以不用after tax的钱来支付按摩费用。

整牙种牙

另外一个是戴牙套和种牙，博主自己就使用过。牙套和种牙的流程都特别长，往往要持续一年甚于几年，而且都是分步支付，所以特别容易按照计划进行。

其他

其实还有很多消费是可以用FSA来报销，由于篇幅的限制无法一一全部列出来。如果有读者有其他有趣的FSA报销成功的产品或者服务，也欢迎大家分享！

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