美国支票(check)及使用介绍

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在美国日常生活中,支票(check)是使用非常频繁的转账支付方式, 也是目前美国主流的支付方式之一。从国内刚来美国的朋友可能还不太熟悉,毕竟国内电子支付早就成为了主流。支票做为较为传统的方式,小到买一杯咖啡,大到买车买房,都有用武之地。支票的出现主要是用于解决携带,储存大量现金而带来的安全性问题,它的起源可以追溯到公元前352年的罗马。关于它的历史,有兴趣的可以看看这篇文章。目前普遍使用的支票主要是有四种:个人支票(Personal Check),现金支票(Cashier’s Check)和汇票(Money Order)以及电子支票(e-check)。今天牧羊场就对美国支票以及其使用方法来做一个简单的介绍。

本文是转账基础知识介绍系列的第一篇,点击下面的链接可以查看该系列的全部内容:

美国支票(check)及使用介绍

ACH (Automated Clearing House) 转账简介

P2P (Peer to Peer) 转账介绍

电汇(wire transfer)详细介绍

个人支票(Personal Check)

个人支票一般和你的支票账户(checking account)相关联,关于银行的账户知识可以看这里。一般银行开户送赠送几张,甚至一本支票。

外观介绍

支票正面
支票背面

支票正面:

  • 左上角一般是你的名字,地址以及电话,还可以添加备忘(Memo),标注支票的用途
  • 右上角会显示check的序号,用来追溯你写支票
  • 中间一般是支付的金额,需要用英文拼写一遍金额,再写上数字,一般精确到小数点后两位。比如1000刀需要填写One Thousand And 0/100 Dollars;$1,000.00
  • 下面是收款人的信息,一般包括姓名和地址
  • 最下面的一串数字,左边是银行的Routing Number, 右边是银行的Account Number。关于Routing Number和Account Number,关于银行的这些number可以看这篇文章的详细介绍。

支票背面:

  • 背面一般会有防伪图案
  • 最上方是签字区域,一般需要支票上指定的收款人签字。

如何存入支票

普通支票基本等同于现金,可以用来支付超市购物以及各种账单。如果你收到了一张支票,需要存入你的银行账户,一般有以下几种方式:

  • 用银行的手机app直接存入支票。很多大银行都提供Mobile Despoit功能,小额个人支票可以直接在支票背面签名之后,拍照上传,1-2个工作日之后资金就会到账。但是手机存支票一般都有金额限制,比如Chase 普通用户限制每天最高存$2000, 每月最高存$5000
  • 使用Debit Card在ATM机上存入支票。在ATM机上面存入支票的与存入现金的步骤基本相同。支票同样需要在背面签名。ATM存支票一般没有金额限制。
  • 直接去银行柜台存款,相对繁琐,没有金额限制。

除了把支票存入银行以外,还可以直接在Walmart兑换,需要携带ID,同时需要收取一定手续费,具体规则如下:

  • 一天最多只能兑换3张支票
  • 对于Pre-Print Check (直接打印出来,填写好了所有信息的支票,一般都是由企业,政府开具),小于$1000的支票最高收取$4手续费;大于$1000的支票最高收取$8手续费。单张支票的金额不能超过$5000。
  • 对于 Two-Party personal checks (手写填写所有信息的个人支票),最高收取$6手续费,并且单张支票金额不能超过$200。

资金到账时间

总体来说,小额check转账时间较短,一般1-2个工作日资金就能到账,是一个比较快捷的转账方法,但是大额的个人支票转账银行会一般要求身份验证,花的时间比较长,很多银行都需要10天左右才能到账,因此不推荐使用个人支票做为大额转账的手段。比如不要自己给自己写check来大额转账。

如何获取个人支票

  • 最直接的方式是通过银行购买支票。一般银行都会收取支票费用并且价格不菲,而且提供的支票样式不多,对于购买支票的数量的选择单一。但也有很多银行提供免费支票,可以随时网上预定。具体可以看牧羊场对主流银行的介绍帖子。
  • 通过第三方网站购买。这些售卖支票的网站一般都能提供相对便宜的价格,丰富的支票样式,还可以进行个性化定制。在第三方网站上购买支票需要提供你银行的account number和routing number以及你的姓名,地址。在这里列举几个常用的第三方网站:Checks in the MallWalmart ChecksBradford Exchange; Costco Checks
  • 通过Plastiq 直接开具支票缴费。如果觉得自己购买支票,然后手写信息来进行支付比较麻烦,Plastiq可以完全解决你的烦恼。Plastiq只需要你输入收款人的信息,缴费之后会帮你打印支票并寄给收款人,免去了很多烦恼。目前使用Debit card支付需要收取1% 手续费,Credit Card支付需要收取2%手续费(经常有活动,减免手续费到1.5%或者1%)。Plastiq可以用来缴纳学费、房租、水电煤、保险、财产税、联邦税、州税等等。同时通过Plastiq还可以帮助你完成开卡奖励

空头支票 (Bad Check)

值得注意的是,普通的个人支票本身有一个严重的问题,那就是空头支票。空头支票即支票账户里面的钱不足以支付支票上所写的金额。空头支票一般出现在手写的个人支票,由企业/政府开具的打印支票问题不大(不排除一些黑心企业,账目金额不足)。

  • 如果你开具了一张空头支票,银行发现账号金额不足,会对你收取一笔惩罚性费用,金额在$20 -$40不等。
  • 如果你存入了一张空头支票,银行一般会先把一部分钱存入你的账户,你可以随意使用。一般几天后,check被银行发现金额不足,退回支票之后,同样也会收取一笔费用。此外,银行将从你的账户上扣除之前给你的金额。如果你没有开启overdraft protection, 在此期间继续消费, 导致银行扣除之前的金额之后,账户余额不足的话,你会被再收取一笔overdraft fee。
  • 连续开具或者存入空头支票会有被关户的风险。
  • 如果支付金额较大(一般$10,000以上),考虑到支票有被退回的风险,商家一般不会接受普通的个人支票。

现金支票(Cashier’s Check

现金支票(Cashier’s Check) 正面

为了解决空头支票的问题,银行推出了现金支票(Cashier’s Check)。现金支票与个人支票外观大致相同,只是会有Cashier’s Check的标识。相比于普通的个人支票,现金支票能够保证账户里面的资金是足够的,比较适用于大额交易($10,000 以上),比如买车买房。Cashier’s Check需要到银行柜台进行办理,会收取一定的手续费,一般在$10左右,部分银行高级帐户可以waiver这笔费用。开Cashier’s Check需要收款人title,这样保证了即使遗失也不会对你的资金造成影响。开出Cashier’s Check之后,银行一般会扣除你支票上填写的金额来确保收款人能顺利收款。存入现金支票的方法与个人支票完全相同,没有区别。大额Cashier’s Check到账一般1-2个工作日,不需要银行的额外认证。现金支票没有转账数目限制,资金到账时间也比较快,比较适合大额转账。缺点是需要到银行办理并有一定手续费。

汇票(Money Order)

沃尔玛的汇票(Money Order)

汇票(Money Order) 和现金支票(Cashier’s Check)比较相似,它们都能保证账户金额充足,不会遇到空头支票的情况。:

  • Money Order 单张最高金额限制一般是$1000。
  • Money Order 可以使用现金或者debit card 购买。如果使用Credit Card购买(目前大部分商户不支持),一般会被识别为Cash Advance。
  • Money Order 可以在超市(K-mart, Albertson, Safeway, Walmart, 7-eleven,Kroger等),邮局(USPS),药店(CVS)直接买到。
  • Money Order 的发行商主要有USPS, Western Union, Moneygram。购买money order会有$0.5 -$2的手续费。存入Money Order与存入Check大致相同,需要背面签名,可以存入银行账户,也可以携带ID直接去售卖Money Order的店铺取现。
  • Money Order也可以海外取现,出国旅行比携带现金更方便。

Money order比较适合出国旅行携带和小额的国际转账,比Cashier’s Check也相对方便一些。当然,相比Cashier’s Check/Personal check,money order也有较高的风险,money order遗失会有较大的麻烦;部分银行对存入money order比较敏感并可能会关闭你的账户(比如chase);如果你频繁使用debit card购买money order也会引来银行的风险审查,部分访问学者刚来美国的时候可能会用中国的储蓄卡购买money order来变相购汇,但是牧羊场非常不推荐这种办法,身边有很多DP证明可能会导致国内的储蓄卡被银行冻结!因此建议大家不要使用money order做为主要的转账手段。

电子支票(e-check)

电子支票,顾名思义就是纸质支票的电子版,你只需要提供你的account number和routing number,以及你的姓名,就能进行支付。电子支票一般2-3个工作日就能到账,交易通过ACH网络完成,支付金额没有限制。

如何存他人名字的支票

支票的实际收款人可以与支票上面填写的收款人不同。比如你的朋友收到了一张给他的支票,正好他欠你的钱,直接把这张给他的支票转送给你了,这种被称为第三方支票。常规支票只需要自己签名就好了,对于第三方支票,需要让支票上填写的收款人写上:

Pay to the order of [存款人的名字]

[支票上填写的收款人的签名]

举个列子:张三给了李四一张支票,李四没有直接存入银行提现,而是把这张支票交给陈五,用来偿还他的债务。陈五拿到了这张支票,想要存入银行,那么需要李四在支票背面写上:

Pay to the order of 陈五

李四

每个银行都能接收存入他人名字的支票,比如Chase可以接收他人名字的支票,Discover就不可以。

牧羊场评论

普通的个人支票(Personal Check)只适合小额转账交易,需要谨防空头支票的欺诈性行为。现金支票(Cashier’s Check)适合大额转账交易,安全性有保障。汇票(Money Order)比较适合旅行和跨国使用,但也有一定风险性。电子支票本身其实已经完全脱离了传统的支票概念,更像是一种电子支付,其本质是ACH转账服务。关于ACH转账,会在下一篇文章中介绍,敬请期待~