美国支票（check）及使用介绍【新生特辑】

在美国日常生活中，支票（check）是使用非常频繁的转账支付方式， 也是目前美国主流的支付方式之一。从国内刚来美国的朋友可能还不太熟悉，毕竟国内电子支付早就成为了主流。支票做为较为传统的方式，小到买一杯咖啡，大到买车买房，都有用武之地。支票的出现主要是用于解决携带，储存大量现金而带来的安全性问题，它的起源可以追溯到公元前352年的罗马。关于它的历史，有兴趣的可以看看这篇文章。目前普遍使用的支票主要是有四种：个人支票（Personal Check），现金支票（Cashier’s Check）和汇票（Money Order）以及电子支票（e-check）。今天牧羊场就对美国支票以及其使用方法来做一个简单的介绍。

本文是转账基础知识介绍系列的第一篇，点击下面的链接可以查看该系列的全部内容：

美国支票（check）及使用介绍

ACH (Automated Clearing House) 转账简介

P2P (Peer to Peer) 转账介绍

电汇（wire transfer）详细介绍

个人支票（Personal Check）

个人支票一般和你的支票账户（checking account）相关联，关于银行的账户知识可以看这里。一般银行开户送赠送几张，甚至一本支票。

外观介绍

支票正面：

• 左上角一般是你的名字，地址以及电话，还可以添加备忘（Memo），标注支票的用途
• 右上角会显示check的序号，用来追溯你写支票
• 中间一般是支付的金额，需要用英文拼写一遍金额，再写上数字，一般精确到小数点后两位。比如1000刀需要填写One Thousand And 0/100 Dollars；$1,000.00
• 下面是收款人的信息，一般包括姓名和地址
• 最下面的一串数字，左边是银行的Routing Number, 右边是银行的Account Number。关于Routing Number和Account Number，关于银行的这些number可以看这篇文章的详细介绍。

支票背面：

• 背面一般会有防伪图案
• 最上方是签字区域，一般需要支票上指定的收款人签字。

如何存入支票

普通支票基本等同于现金，可以用来支付超市购物以及各种账单。如果你收到了一张支票，需要存入你的银行账户，一般有以下几种方式：

• 用银行的手机app直接存入支票。很多大银行都提供Mobile Despoit功能，小额个人支票可以直接在支票背面签名之后，拍照上传，1-2个工作日之后资金就会到账。但是手机存支票一般都有金额限制，比如Chase 普通用户限制每天最高存$2000, 每月最高存$5000。
• 使用Debit Card在ATM机上存入支票。在ATM机上面存入支票的与存入现金的步骤基本相同。支票同样需要在背面签名。ATM存支票一般没有金额限制。
• 直接去银行柜台存款，相对繁琐，没有金额限制。

除了把支票存入银行以外，还可以直接在Walmart兑换，需要携带ID，同时需要收取一定手续费，具体规则如下：

• 一天最多只能兑换3张支票
• 对于Pre-Print Check (直接打印出来，填写好了所有信息的支票，一般都是由企业，政府开具)，小于$1000的支票最高收取$4手续费；大于$1000的支票最高收取$8手续费。单张支票的金额不能超过$5000。
• 对于 Two-Party personal checks （手写填写所有信息的个人支票），最高收取$6手续费，并且单张支票金额不能超过$200。

资金到账时间

总体来说，小额check转账时间较短，一般1-2个工作日资金就能到账，是一个比较快捷的转账方法，但是大额的个人支票转账银行会一般要求身份验证，花的时间比较长，很多银行都需要10天左右才能到账，因此不推荐使用个人支票做为大额转账的手段。比如不要自己给自己写check来大额转账。

如何获取个人支票

• 最直接的方式是通过银行购买支票。一般银行都会收取支票费用并且价格不菲，而且提供的支票样式不多，对于购买支票的数量的选择单一。但也有很多银行提供免费支票，可以随时网上预定。具体可以看牧羊场对主流银行的介绍帖子。
• 通过第三方网站购买。这些售卖支票的网站一般都能提供相对便宜的价格，丰富的支票样式，还可以进行个性化定制。在第三方网站上购买支票需要提供你银行的account number和routing number以及你的姓名，地址。在这里列举几个常用的第三方网站：Checks in the Mall，Walmart Checks，Bradford Exchange，Costco Checks
• 通过Plastiq 直接开具支票缴费。如果觉得自己购买支票，然后手写信息来进行支付比较麻烦，Plastiq可以完全解决你的烦恼。Plastiq只需要你输入收款人的信息，缴费之后会帮你打印支票并寄给收款人，免去了很多烦恼。目前使用Debit card支付需要收取1% 手续费，Credit Card支付需要收取2%手续费（经常有活动，减免手续费到1.5%或者1%）。Plastiq可以用来缴纳学费、房租、水电煤、保险、财产税、联邦税、州税等等。同时通过Plastiq还可以帮助你完成开卡奖励。

空头支票 （Bad Check)

值得注意的是，普通的个人支票本身有一个严重的问题，那就是空头支票。空头支票即支票账户里面的钱不足以支付支票上所写的金额。空头支票一般出现在手写的个人支票，由企业/政府开具的打印支票问题不大（不排除一些黑心企业，账目金额不足）。

• 如果你开具了一张空头支票，银行发现账号金额不足，会对你收取一笔惩罚性费用，金额在$20 -$40不等。
• 如果你存入了一张空头支票，银行一般会先把一部分钱存入你的账户，你可以随意使用。一般几天后，check被银行发现金额不足，退回支票之后，同样也会收取一笔费用。此外，银行将从你的账户上扣除之前给你的金额。如果你没有开启overdraft protection， 在此期间继续消费， 导致银行扣除之前的金额之后，账户余额不足的话，你会被再收取一笔overdraft fee。
• 连续开具或者存入空头支票会有被关户的风险。
• 如果支付金额较大（一般$10,000以上），考虑到支票有被退回的风险，商家一般不会接受普通的个人支票。

现金支票（Cashier’s Check）

为了解决空头支票的问题，银行推出了现金支票（Cashier’s Check）。现金支票与个人支票外观大致相同，只是会有Cashier’s Check的标识。相比于普通的个人支票，现金支票能够保证账户里面的资金是足够的，比较适用于大额交易（$10,000 以上），比如买车买房。Cashier’s Check需要到银行柜台进行办理，会收取一定的手续费，一般在$10左右，部分银行高级帐户可以waiver这笔费用。开Cashier’s Check需要收款人title，这样保证了即使遗失也不会对你的资金造成影响。开出Cashier’s Check之后，银行一般会扣除你支票上填写的金额来确保收款人能顺利收款。存入现金支票的方法与个人支票完全相同，没有区别。大额Cashier’s Check到账一般1-2个工作日，不需要银行的额外认证。现金支票没有转账数目限制，资金到账时间也比较快，比较适合大额转账。缺点是需要到银行办理并有一定手续费。

汇票（Money Order）

汇票（Money Order） 和现金支票（Cashier’s Check）比较相似，它们都能保证账户金额充足，不会遇到空头支票的情况。：

• Money Order 单张最高金额限制一般是$1000。
• Money Order 可以使用现金或者debit card 购买。如果使用Credit Card购买（目前大部分商户不支持），一般会被识别为Cash Advance。
• Money Order 可以在超市(K-mart, Albertson, Safeway, Walmart, 7-eleven,Kroger等），邮局（USPS），药店（CVS）直接买到。
• Money Order 的发行商主要有USPS, Western Union, Moneygram。购买money order会有$0.5 -$2的手续费。存入Money Order与存入Check大致相同，需要背面签名，可以存入银行账户，也可以携带ID直接去售卖Money Order的店铺取现。
• Money Order也可以海外取现，出国旅行比携带现金更方便。

Money order比较适合出国旅行携带和小额的国际转账，比Cashier’s Check也相对方便一些。当然，相比Cashier’s Check/Personal check，money order也有较高的风险，money order遗失会有较大的麻烦；部分银行对存入money order比较敏感并可能会关闭你的账户（比如chase）；如果你频繁使用debit card购买money order也会引来银行的风险审查，部分访问学者刚来美国的时候可能会用中国的储蓄卡购买money order来变相购汇，但是牧羊场非常不推荐这种办法，身边有很多DP证明可能会导致国内的储蓄卡被银行冻结！因此建议大家不要使用money order做为主要的转账手段。

电子支票（e-check）

电子支票，顾名思义就是纸质支票的电子版，你只需要提供你的account number和routing number，以及你的姓名，就能进行支付。电子支票一般2-3个工作日就能到账，交易通过ACH网络完成，支付金额没有限制。

如何存他人名字的支票

支票的实际收款人可以与支票上面填写的收款人不同。比如你的朋友收到了一张给他的支票，正好他欠你的钱，直接把这张给他的支票转送给你了，这种被称为第三方支票。常规支票只需要自己签名就好了，对于第三方支票，需要让支票上填写的收款人在支票背面的Endorse区域写上：

Pay to the order of [存款人的名字]

[支票上填写的收款人的签名]

举个列子：张三给了李四一张支票，李四没有直接存入银行提现，而是把这张支票交给陈五，用来偿还他的债务。陈五拿到了这张支票，想要存入银行，那么需要李四在支票背面的Endorse区域写上：

Pay to the order of 陈五

李四

不是每个银行都能接收存入他人名字的支票，比如Chase可以接收他人名字的支票，Discover就不可以。

牧羊场评论

普通的个人支票（Personal Check）只适合小额转账交易，需要谨防空头支票的欺诈性行为。现金支票（Cashier’s Check）适合大额转账交易，安全性有保障。汇票（Money Order）比较适合旅行和跨国使用，但也有一定风险性。电子支票本身其实已经完全脱离了传统的支票概念，更像是一种电子支付，其本质是ACH转账服务。关于ACH转账，会在下一篇文章中介绍，敬请期待~