【2019.11更新】Charles Schwab的refer offer升高到最多$500，这个promotion非常给力！完成难度也不高，牧羊场也提供了refer link，欢迎大家使用。
【2019.11更新】噩耗！Chase checking/saving $600 bonus 已死，目前的bonus是$350，另有$900的target offer。US bank online $300已死。
在美国生活，美国的银行账户肯定是必不可少。关于银行账户的基础知识，本站另有一篇详细介绍供大家参考，这里我就不赘述了。今天我想介绍的是如何利用checking/ saving账户获得较好的收益。
相信很多人都会吐槽美国的银行不仅利息非常低，还有各种明目的费用。不错，美国的大银行的利率简直是低得令人发指（比如Chase的0.01%）。即使是年利率相对较高的小银行的saving/CD账户，随着现在美联储的连续降息也变得没有多少收益了，所以把多余钱都存起来并不是一个非常明智的选择。相信大家手里都有小几万的闲钱，如果你非常厌恶风险，又想获得获得一定的收益，那么应该如何巧妙利用这笔闲钱呢？
事实上，不管是大银行还是网上银行，为了吸引储户存款，很多银行的checking和saving账户都会经常提供丰厚的开户奖励，有时候甚至不亚于信用卡开卡奖励，如果你手里有万把块的闲钱，存在银行里一年也就几百块利息收入，但如果你能合利用这笔钱在各大银行账户之间周转把welcome bonus都撸一遍（又称“搬砖”）的话，就可能会有能有上千刀的羊毛收入，比存银行要高不少。因此何不考虑好好薅一下这个羊毛呢。
“搬砖”须知
首先我要介绍一下办理checking和saving 账户需要注意的事项
办理银行账户的身份问题
银行账户可以网申也可以在branch申请，对于resident alien和绿卡公民来说，两者都可以，网申更加方便，节省不少时间精力，而且很多welcome bonus都是online only的，所以我建议能网上申请就网上申请。但对于non-resident alien（如大部分的J1, F1），由于涉及税务问题，银行会要求只能去branch开户，需要填W-8BEN表claim身份，不能够网申。如果你实在想网申的话，一般有SSN和DL/ID也能开户成功，但后果未知，请自行斟酌。
“新账户”的定义
大多数的welcome bouns只适用于新账户，关于“新账户”的定义每个银行都不一样，你可以是之前从没办过这家银行账户的新客户，也可以是关户有一段时间后重新开户的老客户，具体见各大银行说明。部分saving account的存款promotion对老账户也可以参加，主要存款要求则是new money，则不计已经存入该银行的钱。
关于关户
由于大部分银行账户都有免除月费的最低存款要求，因此在完成开卡奖励后留着会占用你的资金，所以我建议拿到奖励后账户能关的尽量都要关掉。这样还能方便你下次再申请“新账户”，但是要注意部分银行账户有最少的保留时间，如果你提前关账户，就会被收取 early termination fee(或者是直接收回welcome bonus) 所以有时你在拿到开卡奖励以后并不能立马关户取出存款；如果奖励还没有到账，当然你也不能关户。这时候比较推荐的做法是downgrade到最低级的账户，比如 Citi priority在完成任务要求后（不需要等bonus到账）就可以立刻 downgrade 到basic checking，只保留1500刀，其他的钱就可以取出来了，等到奖励到账了就可以关了。
Churn welcome bonus
Welcome bonus 大多数情况是可churn的，少数银行有一辈子一次的规定（比如Discover saving）一般银行的间隔是1-2年，每个银行稍有不同，但这么多银行，1-2年足够你churn一轮的了。
奖励报税问题
开户奖励算做利息收入需要报税，银行会给你寄税表 1099-INT (resident alien/绿卡/公民) 或者1042-S(non-resident alien)，如果你是non-resident alien因为你不用交利息税，银行会寄1042-S, 上面的税率已经写着0，如果银行给你寄了1099-INT,你可以找银行换表或者仍然按照利息税0%上报，一般也没有问题，如果你是resident alien或者公民绿卡身份，那就乖乖交税吧。
关于做direct deposit
很多银行的checking bonus都要求连续做几个月的direct deposit。Direct deposit简称DD， 简单来说就是你提供自己的routing和account number，然后公司从公司账号向你的帐号做electronic deposit，按照银行定义是“payroll, pension, or government benefits (e.g. Social Security) from your employer or the government”. 常用的P2P transfer，现金支票存款，wire transfer等都不算。因此最方便的dd就是你的payroll了。如果你没有payroll怎么样才能完成dd要求呢？其实每个银行对dd要求的programming都不同，有时候部分银行间的ACH转账也会被识别为dd, 我们称之为假DD. 网上有很多假DD的dp可以供参考，但假dd都是highly YMMV的，不保证所有dp都work。我将在后面进阶的帖子也会详细介绍如何做假dd。
Bonus什么时候到账？
奖励啥时候到账肯定是大家很关心的，奖励到账时间关系到“搬砖”的效率，每个银行的bonus到账时间都不同，一般你会收到邮件提示你获得了bonus，其中Discover是最快的，存款到后1天后bonus就post了，Citi bank则是受名昭著的慢，一般至少要拖2个月，而且还有很多人会没有收到bonus。
目前 的Checking/saving promotion
说了那么多，那么现在那些银行有promotion offer呢？下面的表格我总结了一下2019年10月份各大银行目前的checking/saving promotion offer，我们也将定期更新表格，放上最新的offer。
美国各大银行checking/saving bonus 开户奖励和比较（2019.11）
| 银行 | 开户要求 | 开户奖励 | 奖励要求 | 奖励到账时间 | 关户限制 | 是否可churn | offer链接 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Chase total checking | Online &branch | $200 | 完成一笔dd | 完成要求后一周内 | 6个月内关户会被收回奖励 | 可以，至少间隔两年 | 点此申请 |
| Chase savings | Online &branch | $150/225/300 | 连续保持 $15000至少90天 | 完成要求后一周内 | 6个月内关户会被收回奖励 | 可以，至少间隔两年 | 点此申请 |
| Chase Sapphire checking | Online &branch | $1000（total checking用户也可以参加 | 存入$75000 New money 并连续保持90天 | 完成要求后一周内 | 6个月内关户会被收回奖励 | 可以，至少间隔12个月(和cpc brokerage账户共享冷却期） | 点此申请 |
| Charles Schwab Brokerage | Online &branch | $100-$500 | 需要朋友refer（只有refer才有奖励），存款至少1000 | 开户后约45天 | 无限制 | 不可以 | 需要朋友refer |
| Citi bank Checking &savings Package | Online &branch | $200/400 /700 | 连续保持5000/15000 /50000 至少60天 | 完成要求后大约2个月 | 无限制 | 可以 6个月 | 点此申请点此申请 |
| Discover savings | Online Only | $150/200 | 存入new Money 15000/ 25000 | 完成要求后1-3日 | 无限制 | 不可以 | 点此申请 |
| PNC | Online &branch | $200/300 | 60天内做至少做2000/5000dd | 完成要求后大约两周 | 6个月内关户会被收取$25费用 | 不可以 | 点此申请 |
| Capital One checking | Online Only | $25 | 开户存入$250 | 完成要求后大约两周 | 无限制 | 不可以 | 点此申请 |
| Capital One savings | Online Only | $100 | 存入new Money 10000 | 完成要求后大约两周 | 无限制 | 不可以 | 点此申请 |
目前的checking/saving offer中比较推荐的有Chase, Discover, Wells Fargo和Charles schwab，这几个银行的奖励丰厚，完成难度不高而且bonus到账快，是“搬砖”的首选目标。事实上，除了上面我总结全国性的大银行外，你所在的地区肯定还有很多的小银行和credit union，它们会不时推出一些地域性的promotion，奖励有时比大银行还要丰厚，有时候你需要去他们的官网或者branch才能看到promotion，当然你也有可能会收到他们的promotion mail，如果你有心留意的话，你会发现很多这类的offer。需要特别注意的是小银行和credit union和大银行不同，开户可能会在信用报告上留下hard pull，如果是这样的话就要好好权衡一下奖励是否值得一个hard pull了。 另外小银行可能对你新开checking的数量敏感，因此不一定每个银行都能顺利开户。
总结
由于全国/区域性的checking/saving bonus非常多，一年大概能撸3-4次。大部分银行的saving promotion相当于8%左右的年利率，其中部分银行本身就有较高的interest rate，一年下来总收益还是比较可观的。相比于撸信用卡的开卡奖励，撸checking bonus最大的好处在于频繁开关checking不会影响你的信用分，大多数checking账户也没有消费要求，即使没有SSN也可以开大部分银行的账户。所以可以把信用卡和checking/saving一起撸。频繁开关checking也可能会对你日常生活造成一定不便，所以我建议留一家大银行的常用checking和一家年利率高的saving，其余银行账户撸完了就可以关了，毕竟维持checking账户是需要一定成本的（部分checking没有任何费用和无年费卡一样可以长持），留太多账户并没有好处反而会大大加大你的管理成本和降低你的收益率。
