个人信用分数影响因素以及信用养成

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很多新生朋友问我,申卡会降低信用么?关卡对我的信用有什么影响?忘记还款有多大影响,如何补救?在今天的新生特辑中,这些问题都会有一个清晰的回答。在上一期我们讲了有关申请信用卡的意义,为什么要申请信用卡,那么如何才能申请到好卡呢?良好的信用与什么有关?如何才能有一个不错的信用记录?这一期Brett带大家一起来看看,个人信用分数以及影响因素以及如何维护良好的信用记录。

个人信用分数以及影响因素

  • 什么是信用报告?说到信用,就离不开信用报告,也就是记录你的信用历史的一个文件,美国有三大信用局,Equifax, Transunion 和 Experien,你的信用报告会被这几家信用局分别记录。SSN/ITIN作为你的identity的一个标志,就是你信用报告的一个入口,或者叫做索引(index),每次你申请贷款或者信用卡时,银行会索取你的SSN/ITIN,并向信用局提出查看你的信用报告的申请。
  • 没有SSN怎么办?是否没有SSN就没有信用卡?是否没有SSN就没有信用报告呢?答案是否定的。SSN是你的信用报告的一个入口或索引,但是也有其他的索引,比如地址姓名生日组合等等,一旦你有了第一个信用账户(信用卡,贷款等等),就会有信用报告,有了SSN之后,SSN会成为主索引链接到你的信用报告上。
  • 新人如何建立信用记录?有不少银行会对新人(没有SSN的人)提供基本信用卡申请,比如BOA,CITI等等,但是要求你有收入证明,或者是在其银行里有一定存款;再退一步,很多银行会提供Secured credit card,这一点和国内很类似,存一定的定金在银行里就可以给你开额度小于这些定金的信用卡账户;即使你不亲自申卡,可以使用老公老婆父母朋友的主卡给你开副卡(Authorized User/ additional cardholder),使用这些副卡并还清也是能够建立信用记录的。如果你还没有SSN可以参考这篇《信用卡从入门到精通(三)无SSN也可以搞定的第一张信用卡
  • 信用分数和信用报告的关系?三家信用局各有自己的算法根据报告计算出一个分数,但是lender使用的都是一个叫做FICO score的信用分,计算信用分数的模型有很多版本:FICO 98/04/08 数字表示其开始施行的年份。举个例子,barclaycard 用的是FICO 8/TU 08。然而申请车贷、房贷、信用卡 lender用的模型不尽相同(房贷多数是用04的model,amex&citi已更新至08的model),我们不用关心太多这些分数是怎么算出来的,但是需要知道哪些因素会影响我们的信用
  • 如何查到自己的信用分数和信用报告?下面提供了简单的介绍,我们有一篇专门分析《如何免费获取信用分数信用报告》的博文供大家参考
    • 每年每一家信用局可以免费提供一次信用报告 https://www.annualcreditreport.com/index.action 在这里可以免费索取;
    • 可以花钱在各大信用局官网购买随时查询;
    • 一些信用卡提供免费的FICO score:chase (slate), amex提供experian的fico, citi提供equifax的fico, barclay和discover提供transunion的fico score 等等;
    • 还有一种叫做FACO(fake fico的意思)分数,lender不会用,是由CreditKarma.com, Quizzle.com, Creditsesame.com, credit.com等第三方平台自己算的分数,虽然lender不会参考这些分数,不过可以用来你的信用报告的基本参数,比如有多少个账户,hardpull有多少,以及监控各账户上异常活动。可以自己去注册一下,上面的几个第三方网站基本可以覆盖三家不同信用局的免费信用FACO分数以及信用报告。

影响信用的几大因素:a. 还钱历史和违规记录derogatory marks b. 信用额度使用率 Balance ratio c. credit history d. 账户数量和种类 e. 最近对信用额度的需求, 表现在HardPull 和新账户数量上。下面我们就来分析一下这些因素,以及探讨如何培养良好的信用记录。

如何维护良好的信用记录

在第一部分提到信用分数与这些有关 a. 还钱历史和违规记录derogatory marks b. 信用额度使用率 Balance ratio c. credit history d. 账户数量和种类 e. HP数量。下面来分别细说每一个因素的意义。

1. 还钱历史(35%):也就是你各账户上的还钱记录,是否准时,是否付清。信用卡账单出来以后,一般要求一个月内还清,超过due date就是past due了,根据欠款逾期的时长有不同的影响,一般分为 0-30day,30-60day,60day+的欠款逾期,其中0-30天,银行会收一些罚金,但不会上报信用局,而30-60和60+的逾期就不仅是罚款,还会上报信用局。

  • late payment fee 也就是罚金是可以找银行要回来的,打一个电话就可以解决,如果你太频繁的忘还钱,银行也不会每次都给你waive掉罚金。
  • 偶尔一次忘还了超出30天了,怎么办?在新的FICO08模型里,isolated late payment不会丢太多分,但past due 太久或者 late payment太频繁,丢分比FICO04更严重。所以长远看来,偶尔一次的isolated late payment 是不太严重的。
  • 这里说一下【违规记录】包括:破产(一般与我们无关),Foreclosure还不起贷款而没收抵押(似乎也无关),collection(被追债公司来追债的账户,这个要小心千万不要有),civil judment 要求赔偿但没有付清(借钱都要付清官司)负面记录往往7年以后才会从信用报告里消失或者无影响。《拯救信用大作战》这篇帖子介绍了如何去挽回超出30天逾期还款记录已经在信用报告里显示的情况。

2. 信用使用率(30%):这个是需要日常生活中多加注意的也是很容易被忽略的一个点, 打个比方银行借你1000刀,结果你每个月都用了800刀,银行会怎么想?给多少用多少不靠谱;如果你每个月控制好只花100刀,银行会觉得即使给你高额度你也不会全部用光,能够按时还清的可能性是很高的。具体来说:

  • 要确保每个statement账单出来的时候,你每张信用卡账单上的statement balance 不能占你那张卡的额度太多,一般平均10%以内比较好,主要消费的卡20%以内也是可以的,30%以上会有一定负面影响,50%以上基本是要扣分的,信用年龄越短这种balance ratio引起的波动越大。
  • 消费实在是高怎么办?出statement之前提前还清,能够让出账单的时候“账面”显示的欠款低于10%;
  • 不要每个月有太多的卡上都有balance,不常用的卡偶尔记得刷一下就好,尤其是申请贷款之前,记得尽量把钱都还清,statement上几乎没有欠款再去申请贷款,利率会低不少;

3. 信用历史(15%):分为平均信用历史和最长信用历史。这两个都会在lender借钱给你的时候被考虑到,当然是越长越好,如果你申请了一张新卡,那么平均年龄势必会降低;如果你主动要求银行/银行主动关了某一张卡,信用报告上会显示closed at consumer’s request,” or “closed at creditor’s request。那么关卡和开卡有什么影响呢?

  • 关卡之后,假设这张卡一直是良好记录,这个记录并不会从信用报告里立即消失,一般会一直影响你的信用分数至多10年, 【closed accounts in good standing are usually removed from the credit report within ten years after closing 】但是最终,这张卡上的payment history以及对average credit history的贡献都会消失,所以不要轻易关老卡,经常不用的抽屉卡也要动一动。
  • 相对应的,信用历史较短的人短时间开卡过多信用分也会骤降,因为average history会被新开的几张卡拖得很低,但是如果你有很多“高龄”的卡,开一两张新卡也不会造成平均信用历史的大幅度波动。

4. 账户数量和种类(10%):信用账户的数量和种类都会影响到你的信用分数高低,体现出管理信用额度的能力,太少和单一是必然不利于信用记录的培养的。

  • 信用卡账户的数量是否越多越好?答案是否定的,信用不能光靠数量和不断seek credit limit来累计,多少才合适?与收入和信用历史有关。试想如果一个最长信用年龄不到2年的学生,2年之内开了二十多张卡,十几万的额度,银行会觉得这人风险太高,不知道能否有能力管理过来这些额度。但是有着各种贷款历史和较长信用年龄的人,向银行证明了他管理大量信用额度的能力,持有多一些卡反而会更有利于其信用的培养。所以说没有一个magic number,到底多少账户合适,因人而异
  • 账户的混合度是很重要的。信用卡叫做revolving account 区分于它的是installment account也就是loan和mortgage 学贷车贷房贷这些,混合度高有利于这一部分的加分。 注意一点:刚开始申请贷款,由于有hardpull和对大量credit的需求,信用会降一些,随着时间推移和按时付清installment,信用会慢慢增长,最后超过申请贷款时的水平。

5. HardPull的数量(10%):Hardpull是银行或其他机构在你的授权下向信用局查询你的信用带来的一个查询记录,代表着你对额外信用的需求,越多就代表你希望从银行或者金融机构获得更多的信用额度和贷款。所以Hardpull那是尽量能少就少一点,不要浪费在无谓的申请上,尤其是前期没有多长的信用历史的时候;下面是有关HP的几个须知:

  • 第一,HP是会消失的,一年以后对信用分数无影响,两年以后从报告里消失;
  • 第二,HP对应的“扣分”不是线性的,但是短时间多个HP造成的负面影响一定是比从时间上分隔很开的相同数目的HP更大的;
  • 第三,一定小心网上和商场的陷阱,一旦让你填SSN就要格外小心是不是写着subject to credit approval(比如macy、gap、JCPenny这些),有时在网上甚至不需要你填SSN,因为账户里有你的SSN信息,点一下链接就是一个HP,比如paypal credit。
  • 第四,在你慢慢积累到良好信用以后,每一次HP都能带来少则几百刀多则上千刀的开卡收益,一定不要见到100刀的开卡奖励就忍不住去点“APPLY NOW”
  • 最后,我们写过一篇《如何在一次Hard Pull(Soft?)后获得免费的完整信用报告》,如果大家申请信用卡以后被HP了,就可以免费获得一份信用报告。

想必看完这些以后,大家会对信用有更深的理解,努力培养自己的信用,为以后申卡和贷款奠定坚实的基础。如果有任何问题和建议,欢迎在我们的网站和微博还有微信平台提出哦。