美国一共有三家信用局，分别是Experian (EX), Equifax (EQ) 和TransUnion (TU)。现在大部分银行申请信用卡的时候pull的信用局都是Experian。因此，EX提供的信用报告能够更全面的信息，EQ和TU 能看到的hard pull一般远少于EX。EX注册之后会提供完全免费的信用报告以及信用分。EX支持网页和手机app，使得信用记录查询更方便。此外，Experian提供信用报告变化信息的提醒，包括邮件提醒，手机app推送。如果你申请了新的信用卡产生了新的hard pull，新的账号，信用分变化，信用卡额度变化，信用卡额度使用率变化，都能及时得到提醒，是非常实用的一项功能。 最近Experian提供了一项新的功能：Experian Boost，通过绑定银行账户并付水电网以及电话账单 (utility & mobile phone bills) 来提升信用分数！这项功能对于信用记录较短的人来说，可以快速提供信用分。目前EX官方提供的数据是在信用分增加的人之中，平均增加了13分。 如何注册 注册链接 点击注册链接，提供你的姓名，地址，创建账户即可。值得注意的是，这里给出的注册链接由freecreditscore.com提供，通过这个链接可以看到免费的信用分以及信用报告。如果使用experian官网注册，只能看到免费信用记录，无法看到信用分数。freecreditscore隶属于experian，两边的账户也是完全通用的。所以这里算是一个小陷阱，赤裸裸的智商税，值得大家注意一下。…
牧羊场在之前的文章给大家提及了信用以及信用分数的重要性在美国，以及如何能快速的积攒分数。但是能破坏我们信用分数的最大黑手是什么呢？那就是忘记还款。英文 term 叫做 delinquency。 信用卡忘记还款 After you miss your second payment, you are 30 days delinquent and so on. Technically,…
相信大家现在不管是处于申卡初期还是撸卡老司机阶段，都依然一直会听到"Hard pull (Inquiry)" 这个名词，或许你对它已经有一定了解，但也许你对它又没有那么了解，此篇文章给大家整理了一下关于Hard pull到底有些什么意义和与之对应的另一个名词，Soft Pull。 什么是Hard Pull和Soft Pull? 为了正确解释Hard Pull, 我们来直接参考Credit Karma和 Experian是怎么定义的, Credit Karma是专门提供个人信用相关信息的第三方，Experian是美国三大信用局之一。 Credit Karma 的定义是：“Hard inquiries…
新账户数量是银行批卡的一个重要考虑因素，比如著名的Chase 5/24政策，一般申卡后hard pull是秒报信用报告的，但申卡成功后的新账户仍然是需要隔一段时间才上报的。所以新账户多久上报是个值得关注一下的问题。今天牧羊场就来和大家谈谈新账户上报信用报告这个问题，考虑到大家申卡时大部分银行pull的都是Experian的信用报告，因此本帖提供的也是Experian的数据。 部分银行新账户上报时间DP Chase 卡：一般一个statement左右上报Citi 卡：一般一个statement左右上报AmEx 卡：一般两个statement后上报。Wells Fargo 卡：一般一个statement左右上报。BOA 卡：秒报Synchrony 卡：秒报Barclaycard 卡：秒报。 以上信息主要来自于DP收集，如果有不同的DP，欢迎大家在留言板下方提供！ 新账户的影响 新账户对Chase 的5/24政策来说可能是最大的影响，尤其是新手刚入门时首先会考虑首先在Chase申三五张卡“毕业”，这时候新账户上报的时间就非常重要了，如果你在5/24以内申请了几张amex信用卡，不要慌，你还是有两个月的缓冲期，这期间内你还是可以下Chase的卡，不过要注意新账户不能是Chase自家的，Chase自己能看得到自己的卡，即使不报信用报告。 新账户过多也是银行经常据卡的一大原因，其中 Barclaycs， BOA，US…
很多新生朋友问我，申卡会降低信用么？关卡对我的信用有什么影响？忘记还款有多大影响，如何补救？在今天的新生特辑中，这些问题都会有一个清晰的回答。在上一期我们讲了有关申请信用卡的意义，为什么要申请信用卡，那么如何才能申请到好卡呢？良好的信用与什么有关？如何才能有一个不错的信用记录？这一期Brett带大家一起来看看，个人信用分数以及影响因素以及如何维护良好的信用记录。 信用卡从入门到精通（一）为什么要申请信用卡 信用卡从入门到精通（二）个人信用分数影响因素以及信用养成 信用卡从入门到精通（三）无SSN也可以搞定的第一张信用卡 个人信用分数以及影响因素 什么是信用报告？说到信用，就离不开信用报告，也就是记录你的信用历史的一个文件，美国有三大信用局，Equifax, Transunion 和 Experien，你的信用报告会被这几家信用局分别记录。SSN/ITIN作为你的identity的一个标志，就是你信用报告的一个入口，或者叫做索引(index)，每次你申请贷款或者信用卡时，银行会索取你的SSN/ITIN，并向信用局提出查看你的信用报告的申请。 没有SSN怎么办？是否没有SSN就没有信用卡？是否没有SSN就没有信用报告呢？答案是否定的。SSN是你的信用报告的一个入口或索引，但是也有其他的索引，比如地址姓名生日组合等等，一旦你有了第一个信用账户(信用卡，贷款等等)，就会有信用报告，有了SSN之后，SSN会成为主索引链接到你的信用报告上。 新人如何建立信用记录？有不少银行会对新人(没有SSN的人)提供基本信用卡申请，比如BOA，CITI等等，但是要求你有收入证明，或者是在其银行里有一定存款；再退一步，很多银行会提供Secured credit card，这一点和国内很类似，存一定的定金在银行里就可以给你开额度小于这些定金的信用卡账户；即使你不亲自申卡，可以使用老公老婆父母朋友的主卡给你开副卡(Authorized User/ additional cardholder)，使用这些副卡并还清也是能够建立信用记录的。如果你还没有SSN可以参考这篇《信用卡从入门到精通（三）无SSN也可以搞定的第一张信用卡》 信用分数和信用报告的关系？三家信用局各有自己的算法根据报告计算出一个分数，但是lender使用的都是一个叫做FICO score的信用分，计算信用分数的模型有很多版本：FICO 98/04/08 数字表示其开始施行的年份。举个例子，barclaycard…
牧羊场之前在新生系列中写过信用报告和信用分的介绍以及如何提高/养成信用分数的博文。今天给大家总结一下，获取免费信用报告和信用分数的办法。其中有些是银行开户就提供的，有的是某些银行的某些信用卡提供的，有的是第三方信用查询平台提供的。文章末尾有懒人专用的牧羊场的建议，不想看前面的干货的可以直接跳到最后。 一、基础回顾 什么是信用报告？说到信用，就离不开信用报告，也就是记录你的信用历史的一个文件，美国有三大信用局，Equifax(EQ), Transunion(TU) 和 Experien(EX)，你的信用报告会被这几家信用局分别记录。SSN/ITIN作为你的identity的一个标志，就是你信用报告的一个入口，或者叫做索引(index)，每次你申请贷款或者信用卡时，银行会索取你的SSN/ITIN，并向信用局提出查看你的信用报告的申请。 没有SSN怎么办？是否没有SSN就没有信用卡？是否没有SSN就没有信用报告呢？答案是否定的。SSN是你的信用报告的一个入口或索引，但是也有其他的索引，比如地址姓名生日组合等等，一旦你有了第一个信用账户(信用卡，贷款等等)，就会有信用报告，有了SSN之后，SSN会成为主要索引链接到你的信用报告上。 新人如何建立信用记录？有不少银行会对新人(没有SSN且没有信用记录)提供基本信用卡申请，比如BOA，CITI等等，但是要求你有收入证明，或者是在其银行里有一定存款，而有的银行会对没有SSN但已经有信用记录的人批准信用卡申请，比如Amex；再退一步，一些银行会提供Secured credit card，这一点和国内很类似，存一定的定金在银行里就可以给你开额度小于这些定金的信用卡账户；最后，即使你不亲自申卡，可以使用老公老婆父母朋友的主卡给你开副卡(authorized user/ additional cardholder)，使用这些副卡并还清也是能够build up信用记录的。 信用分数和信用报告的关系？三家信用局各有自己的算法根据报告计算出一个分数，但是lender使用的都是一个叫做FICO score的信用分，计算FICO分数的模型有很多版本：FICO 98/04/08 数字表示其开始施行的年份；而申请信用卡，银行所用的是FICO score里的一类，叫做 FICO Bankcard…
依据美国相关法规，申卡人有权利在每次申卡被拒（甚至任何和信用有关的Deny，包括贷款）的60天内查看一份被Pull的信用局的完整的信用报告。不仅信用卡，贷款被拒，甚至Credit Limit下降，受到与信用有关的负面影响都有权查看自己的完整报告。 三大局的对应页面。 http://www.experian.com/reportaccess Experian https://disclosure.transunion.com/dc/disclosure/disclosure.jsp TransUnion，第一项是获得每年的免费报告，选择第二项即可。 https://aa.econsumer.equifax.com/aad/landing.ehtml Equifax 其实不仅如此，申请成功后一样可以获取信用报告！随笔者的申请成功的Amex卡一起来的信里有这么一张纸不知道大家注意没，正面是申请Amex卡时你的信用分数和一些简单的说明，下图是那张纸的反面。 笔者就是看了这个信后成功获取了Experian的Report。因此我希望其他的银行在申请成功后也应该允许我们Pull自己的信用报告，毕竟你们都HP了我们还不能看看自己的报告么？ 请注意，这份信上面明确写了想获得Free Credit Report要联系Experian，也就说明了AMEX这次Pull的是EX家的信用报告，用这信息去查别家的未必行得通。 (感谢网友Jianqiao Li 的评论，如果申请提额被拒也会收到这样的信，而提额未必是HP，也不妨用信上的名称和时间一试，欢迎成功的朋友一试) 具体操作如下： 通过前面的链接进入Experian的Report…