Checking Account和Savings Account介绍

想要在美国长期生活的话，银行账户肯定是必不可少的。大家刚来美国时，办美国的银行账户也是首要任务之一。这篇文章为大家介绍一下最基本的银行账户知识。

账户种类

一般最基本的银行账户分为两种，Checking Account和Savings Account，也就是借记账户和储蓄账户。Checking Account用来日常存取使用，一般利率非常低或者为0。Savings Account则是用来储蓄使用，利率一般会比同一银行的Checking Account稍微高一点，但一般也不高。如果平时账户余额不多，那么建议优先开无月费的Checking Account，如果有大额存款，并且没有其他需要的投资渠道，那么可以考虑将资金存进利率稍高一些的Savings Account，剩下一部分放入Checking Account日常使用。总体来说，Checking Account是必备的Savings Account则不是。Debit Card（借记卡）是直接连接你的Checking Account用来消费的，没有Credit Card信用卡的情况下，Debit Card就是你平时除了现金的重要付款方式了。另外通常你写支票给其他人，也是从Checking Account扣款。Savings Account对每月提款和转账有次数限制（6次以内免费），不够灵活，所以不适合日常使用。有的Savings Account有月费，比如BOA必须在savings account存满$300或者设置每月自动从checking account转钱进入savings account，才能免除月费。

银行开户要求

可以选择到分行（branch）请banker帮你开户，也可以选择在网上开户。一部分银行要求非US Citizen/Permanent resident/Resident alien不能通过网上申请（比如BoA美国银行），这里我们建议最好不要填写虚假信息来开户。去Branch开户的时候要携带自己的护照/美国驾照（如果有的话）I20/I797等签证身份相关信息，SSN（社会安全号）不是强制要求的，没有的话一般不影响开户（毕竟很多人刚来美国都没有）。对要求的材料不确定的话可以先问一下Branch，表明自己的在美身份情况，准备好材料再去开户，以免排队折腾多次浪费时间。

并不是所有的银行都是随便让你去开户的，尤其是有毕竟好的开户奖励的银行(下面会提到开户奖励的分类的获取)，开户时银行会根据你的个人情况进行判断是否要给你批准开户，而判断的根据除了你的当前的收入和初始存款这些显而易见的信息外，还有一个类似“信用报告”的个人信息。打个比方，你要申请信用卡，银行会通过你的社会安全号SSN以及住址生日姓名匹配到你的信用报告 (美国三大信用局：Equifax, Experien, Transunion)；而申请checking/saving开户，银行则会向一个专门的机构 Chexsystems 去调取你的个人信息，如果不合格则不会予以批准开户。

Chexsystem简介

Chexsystem 类似三大 EQ, EX, TU 信用局，也是一个个人信用局，主要针对banking account设立。和个人信用报告不同，这个报告没有你的信用分数，只有一堆你的开卡记录和一些负面记录（如果有的话），比如类似申请信用卡时会产生的 “Hardpull” ，在你申请新开银行账户时，银行也会check一下，产生的inquiries也会被记录下来，不难理解，一个人连续一个月内申请了5次甚至更多的checking account，必然不会对接下来的申请产生积极的作用。

此外，透支 overdraft、负余额、存无效或void的支票等行为都会被记录在案，因此千万不要以为开支票账户或者储蓄账户可以为所欲为，不高兴就该关卡，欠费也不还等。

如果你已经犯下了前面提到的这些错误，不要太沮丧，可以通过联系银行还清该还的钱，争取改正，也许可以让银行帮你清掉这些记录，即便是不能清除，5年过后又是一条好汉。因为chexsystems 的负面记录只会持续5年，而三大信用局的负面记录则持续7年之久。

和三大信用局的信用报告一样，你也可以每12个月免费获取一次你的chexsystem的信用报告，官网就有Request的链接，当然你也可以电话和mail来获取，稍稍麻烦一些。

下面是官网给出的获取方式：

Submit your request online

Click the following link, Consumer Request for Disclosure

Voice Messaging System

Call 800.428.9623

Mail

Complete, print and mail the Consumer Request for Disclosure Form 

Chex Systems, Inc.

Attn: Consumer Relations

7805 Hudson Road, Suite 100

Woodbury, MN 55125

Fax

Complete, print and fax the Consumer Request for Disclosure Form 

Fax to: 602.659.2197

开户奖励

为了吸引用户存款，很多银行会提供开户奖励。不同银行的不同促销可能会针对不同类别的用户，常见的开户奖励包括：

• 开户送现金（可能有包括Direct Deposit，debit transaction等的要求）
• 开户存款一定金额达到一定时间送现金
• 开户一定时间内高利率

牧羊场对各大银行的checking/saving开户奖励都有总结，具体可以看这个帖子。

开户奖励Offer获取方式

• Public Offers：公开的奖励Offer，有的可能是In-branch Only，需要到店内开户才能拿到，有的则是Online Only，只能网上申请开户才符合奖励要求。
• 亲朋好友Referral：有的银行允许现有用户Refer其他人开户，双方都能获得奖励。
• Target mail Offers：寄到你家里或者邮件收到的奖励Offers。

账户费用

月费（Monthly Fee/Maintenance Fee）

很多银行账户号称满足条件即可无月费，记得了解清楚条件内容再确定是否长期持有账户，常见的条件包括：

• 一定次数和金额的Direct Deposit（比如工资等）
• Minimum Daily Balance（账户最低余额，如果一个月内有任何一天结算时账户余额低于要求，就要交月费）
• Average Daily Balance（账户平均余额，如果一个月平均余额低于要求，就要交月费）
• 同一银行各个账户合计余额超过一定金额（包括Checking，Savings，Investment 投资账户等等）
• 持有此行发行的信用卡就可以免除月费（比如US. Bank）

透支费 Overdraft Fee

如果你透支（实际使用/转出大于Checking账户余额）了账户，就要被收取Overdraft Fee。不同银行会提供不同的Grace Period来帮助你免掉这个费用，比如在透支后的24小时内或者透支当天结束前向账户存入足够金额把余额从负变为正数，就可以免交Overdraft Fee。

ATM Fee/Service Fee

在非开户银行自己以及合作的ATM取钱，除了要交给ATM所属公司一笔费用之外，Checking Account开户行也可能会向你收取一笔费用。

美国ATM一般在你插入借记卡输完密码之后，会提示你本次取现将要支付多少手续费，非常清楚明了。如果改变主意不想取现了，直接点击取消即可。

报税相关FAQ

• 我会因为Checking/Savings Account收到任何税表吗？

超过10刀的Checkin/Savings利息收入，以及开户的Bonus，通常会收到银行发来的1099-INT税表。

• 我不是绿卡或者美国公民，收到这种税表会有问题吗？

不会有问题，这种不算做非法收入，不会影响你在美国的身份问题。

• 收到税表，一定要报税吗？报税等于要交税吗？

收到税表，一定是要报税的，但如果作为Non-resident（在美不满五年）报税，这部分收入其实可以免税，需要在填1040表时注明自己的身份情况，从而获得减免。如果银行对你的Bonus进行了Tax Withholding，可以联系银行填写特定的税表来表明在美身份（大部分时候开户时应该已经设置好），报税时拿回被扣掉的部分。

（我们非专业报税/税法相关人士，详细的相关知识和信息，建议咨询专业人士）

新生特辑

对于新生而言，选择正确的支票和储蓄账户首要考虑的日常使用方便，

1. Chase是美国第一大银行，加上Chase的积分系统UR也是非常好用的，Chase checking/saving的开户奖励也非常丰厚，建议所在城市/州有Chase Branch的同学优先选择他家，为来日申请Chase Freedom/Chase Freedom Unlimited/Chase Sapphire preferred/Chase Sapphire Reservez 做准备。
2. 推荐首选BOA的checking account，不是因为他家的服务或者信用卡有多好，而是因为他家有非常不错的无SSN就能申请的信用卡（必须要他家的checking），对于没有ssn刚入学的本科生累积信用历史是非常有用的。如果有SSN，BoA的123卡也是可以考虑的第一张信用卡的选择，但更加推荐Discover it student
3. 如果所在州没有BoA也没有Chase的话，就优先考虑方便取现和转账的银行吧，不久前我们写过Zelle这个多家银行机构组成的跨行即时转账系统，随着时间的推移，加入其中的银行会越来越多，跨行即时转账也就越来越方便了，建议优先选择目前在Zelle里的银行。
4. 如果常取现的同学，也可以免费申请开一个Fidelity的账户，Fidelity Visa gold check card，这张debit卡全球取现都是无手续费的，存一点钱在里面，出门在外ATM取钱无压力。

了解了checking account & Saving account以后，也可以了解一下各银行的信用卡批卡持卡规则，为今后的信用卡申请做好准备。