很少有金融机构能如美国银行产业一样能够深入到美国老百姓的日常生活之中。有的信用卡提供诱人的积分结构与福利，而有的信用卡常常让持卡人陷入无尽的还卡账的陷阱之中。
更重要的是，这些信用卡产品成为美国信用体系的根基，常常能够决定你是否能够申请房贷、车贷，以及新的信用卡。
自去年申卡开始，作者J.K. Trotter经历了一番波折，重新“学习”了美国信用卡以及信用卡体系知识。从降低信用卡使用额度（credit-utilization rate）开始，作者为申卡做了充分的准备。
虽然大多数申卡申请获批，但是也有部分申卡申请被拒。在广大信用卡论坛中，人们热衷讨论的“黑名单”（blacklists）和“永久黑名单”（lifetime bans）让作者认识到可能他也面临了同样的问题。
作者申卡的过程如下：
（牧羊场提醒：请勿模仿，操作不当，建议多读牧羊场博客获得专业知识）
如果在网上看到广告，Trotter也会申请；如果信用卡APP推荐，他也会申请，如果坐飞机空姐空少推荐，他也会申请。大多数申请都通过了，只有两张卡没有通过：巴克莱优步联名信用卡和巴克莱红飞联名信用卡。
Trotter在几天之后收到了纸质的拒信，这两张卡的拒信上都有这么一段话：
“We have reviewed your application and determined that we are unable to approve you for … the following reason(s): Our records indicate that a previous credit card account that you held with Barclays Bank Delaware experienced charge-off, bankruptcy, severe delinquency or other negative performance. A credit bureau report was not used in making this determination.”
大概的意思是：你以前有巴克莱的卡，然后这张卡你没还钱，有严重的过失等等。我们并没有调用信用机构的报告来做这个拒绝你申卡申请的决定。
然后 Trotter笔锋一转：哇，我不记得我以前有巴克莱的信用卡啊？然后查了一下旧的邮件，发现自己曾经拥有过两张巴克莱发行的信用卡：Apple和Sallie Mae。（这是一个多么糊涂的申卡人啊，自己申过的卡，竟然不知道发卡行是什么？当年你难道以前没用网银吗？）
故事是这样的：多年以前，Trotter给了一家债务解决公司支付了一笔钱，然后让他们联系自己欠债的各个信用卡发卡行，意图减轻自己的欠债压力或者延长还款时间。在债务公司去跟信用卡发卡行协商之前， Trotter必须先停止还信用卡卡债。他认为，这就是所谓被巴克莱定义的“严重的过失”。
最后债务解决公司最后帮他成功把这两张巴克莱的卡债减少到$850和$1000，并且 Trotter逐渐偿还了所有其他银行的卡债，免于遭受破产损失。之后，Trotter的信用分数也开始慢慢上升了。
虽然现在Trotter的信用分数很高，但是最近申优步和红飞还是被拒了。
巴克莱的发言人Matt Fields 表示：“我们当然使用三大主流信用局提供的分数作为参考。我们每天都在用。但是，我们也查看申请者与我行此前或者现在是否有良好的关系。如果此前此申卡人有我行发行的信用卡然后冲账注销了，那么我们不会再给他们发新卡。”
Trotter不明白的是，巴克莱旗下发行的23张信用卡之中，只有3张是巴克莱自家信用卡。在余下的20张仲，只有五张在卡正面有“小小”的巴克莱logo，余下的15张中，没有明显标示这是巴克莱发行的信用卡（作者的逻辑好奇怪。如果不标明是巴克莱发行的信用卡，难道巴克莱就不负责任了吗？如果有坏账，巴克莱还是得付责任啊！那些联名发卡的公司，是不会对银行的坏账负任何责任的！）。
然后Trotter打了一个比方，如果是Jetblue与巴克莱联名卡，那么刷卡给的是捷蓝的积分，其实跟巴克莱没有任何关系（？？？看来作者还是没有明白联名卡的发行运作机制）。如果你这张捷蓝卡出事了，作者认为不应该因为这个去拒其他的联名信用卡。
然后Trotter又执着地去问了全美最大的五家信用卡发卡行。大通（Chase）、第一资本（Capital One）、美国银行（Bank of America）都跟作者确认，他们会从三大信用公司调用信用记录来决定是否批卡。另一家公司富国银行（Wells Fargo）也告知Trotter他们也会这么做。
而花旗银行（Citigroup）、全美银行（US Bancorp）、发现银行（Discover）都拒绝对对Trotter
的提问作出任何评论与回答。美国运通（American Express）和同步银行（Synchrony）尽管作者问了很多次，还是没有提供任何回答。作者最后得出结论，巴克莱是目前唯一一个不调用信用记录报告，而直接根据作者以往跟银行的关系来决定是否批卡的银行（做这样的定论真的有点草率）。
巴克莱的发言人Fields说，在某些“情有可原的境况下”，银行有的时候可以改变原来的据卡决定，还鼓励Trotter去试试打打客服电话。他不知道巴克莱对以往用户记录保留多久。但是，他们的谈话结果非常明确。因为以往与巴克莱这段不堪往事的历史，Trotter不可能巴克莱这里批到任何一张卡。
后来Trotter又打了电话给巴克莱的客服，客服告诉他不能告诉他为什么他的申卡被拒，因为他电话的时候，已经距离他被拒的时间超过九十天了。Trotter得再去申一遍，然后被拒之后再来打电话！
（巴克莱真的是神操作！）
Trotter最后给了一个神评论：巴克莱和其他银行向普通美国民众的个人生活施展的力量是不可忽视的！（But the power Barclays and its peers exert on the personal lives of Americans should not be ignored.）
（这是一句多么强有力的评论啊！）
牧羊场友情提醒：
申卡一时爽，用卡需谨慎。
用卡不规范，将来两行泪。
HT: Business Insider
