Disclaimer: 此文章不构成任何投资或者税务建议,读者务必根据自身情况选择投资渠道或者税务规划。
自从零售券商推出0交易费用,越来越多的散户进入了股票甚至衍生品市场,股票和衍生品交易也成了一个热点话题。小编相信很多读者都知道开户和buy low sell high了,但是也有不少朋友都还不知道Roth IRA是什么。小编觉得有必要写一篇简单的科普贴,帮助刚进入职场拿W2的朋友去了解一下在美国上班都有哪些退休相关的账户,以及他们对于FIRE(Financial Independence Retire Early)来说有什么意义。
小编今天主要针对最常见的HSA, 401K, Roth 401K, IRA, Roth IRA这些账户来谈一谈自己的看法。
HSA是Health Savings Account的缩写。如果你的公司有high deductible health plan(HDHP)的保险,而且你选择这个保险,那么你就会有一个HSA的账户。公司通常用补贴的方式来吸引员工选这个保险,比如小编的雇主就给600美元,随着工资发放时间发到员工HSA账户里去。一般来说,对于年轻而且身体健康的年轻人,HSA是一个不错的选择,因为年轻人不怎么需要去看病,就可以把钱存起来,等老了的时候用这些钱来看病 (从这个意义上来说小编觉得HSA也可以是一种deferral)。HSA相对于FSA(Flexible Spending Account)来说,好处就在于你所存的钱,并不需要当年花掉。
那么,HSA有什么特点,还有对于退休来说有什么意义呢?小编下面主要摘了重点来说一说。
401K是美国最常见的由公司支持的退休基金。401K通常都以员工贡献(contribution),雇主匹配(match)的形式存在。赢利性公司的叫401k,非营利性机构或者政府部门的叫403b。有的公司在设立401k的同时,也提供一个叫Roth 401K的选择,但是并不是所有雇主都支持这样的账户。
401k账户通常有以下特点(之所以说通常,是因为每个plan的具体细节都不一样):
IRA vs. Roth IRA的概念,其实和401K vs. Roth 401K是类似的。IRA和Roth IRA都是个人退休账户,IRA可以理解为存款可以抵税(但是实际上远比这个复杂), 也就是说存的钱是before tax money,退休了取出来(distribution)的时候是要交税的; Roth IRA则一定是用税后的钱(after tax money)去存,增长也不用交税。Roth IRA受限于普通IRA的规定,还有额外的限制。
小编从日常对话中了解到,很多朋友都不是很了解Roth IRA, 这里小编着重介绍一下Roth IRA 的特点和好处。
介绍了这几种账户的特点之后,我们来谈一谈到底应该怎样给这些账户排序,毕竟我们的资金都是有限的。由于每个人的收入支出状况都不太一样,很难给出一个符合所有人的方案。下面小编就笼统来说一说,应该怎样按顺序把存款分配到这些账户里面去。
其实还有一点大家也讨论得很多,就是在被债权人讨债或者破产的时候,哪些账户是安全的。一般来说,ERISA-qualified的账户,都是受到保护的,比如上面提到的HSA和 401K。这也是有一部分人不愿意rollover 401K 到传统IRA的原因。个人退休账户IRA和Roth IRA,在这方面的确脆弱很多,具体情况每个州的保护都不太一样。小编多嘴一句,如果你资产到了一定程度,不可遇见的liabilities增加的话,应该买伞险,提高你的coverage,这也属于风险规避的手段。
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公司是401k profit sharing,不太明白和一般的match有什么区别
拜登认为能往401k存钱的都是有钱人, 准备改(取)革(消)传统401k的tax deferred, 改成26%的tax credits,
"改革后" 的传统401k变得类似Roth, 工资入帐先课税, 不过给你26%的rebate, 但是投资增长也要抽税,
原本传统401k能把income taxes门槛降低的效果完全消失, tax credits会不会垫高下一年的income txaes门槛也不清楚, 总之中产阶级又成为箭靶了
通过的概率高吗?
个人觉得有机会, 但要看湾区科技大老会不会反抗, 毕竟401k match跟deferred tax算是工资的一部分, 401k被课税, 公司就要支付更多的工资来弥补员工的损失
存Roth呗,现在股市节节高,Capital gains tax远高于deferred tax。如果退休时间还长,存Roth更好。
原来的401k已经deferred的要如何处理, 这个难度很高, 除非拜登取消传统401k, 另外创造第3种并保留Roth