【2023.5更新 强制转卡Unlimited Cash Rewards YMMV有$200的消费offer】
目前这张better balance rewards卡已经成为历史，BoA已经将此卡全部转成了Unlimited Cash Rewards，1.5%的返现卡。大家收到卡的时候看看信封里有么有一个$200的消费offer，基本就是在收到新卡后的90天内消费$1000给返$200，不错的。作者差点就扔了，还好留意了一下。
【之前的文章】
最近好多读者在问这张boa的better balance rewards 卡到底好不好 值不值得一个hard pull？今天brett给大家分析一下两种最佳的“生钱姿势”
作为一张无年费入门卡，没有开卡奖励也没有消费返现而且不免境外消费手续费(Foreign Transaction Fee) 看似一张渣卡；唯一的好处就是每个月按时还款（大于minimum payment）一个季度返25刀，如果有boa checking 或 saving account则返30刀，如果每月都按时按要求还钱了，一年可以拿100/120刀。
这个每个季度25刀/30刀的bonus会在你满足要求的每个季度之后30天内以statement credit的形式打到你的账上，除非你在账户设置里选择将cash rewards存入BOA checking 或者saving account里，当然我们推荐你存入账户，而不是作为statement credit的形式返还。
举个栗子，如果每个月账单statement balance是30刀，minimum payment是25刀，在due date之前还了26刀，就算做一次“满足要求的还钱”，但是还有30-26=4刀的balance就会根据purchase APR计算利息。我自己曾经就是因为每个月只还minimum payment(statement balance 大于 minimum payment)，而错失2个季度的30刀，经过和客服的沟通才发现他们是严格按照这条term执行的，所以即便还minimum payment + 0.1刀 都是算作“满足要求的还钱”的。
再举个栗子，如果某个月花10刀，statement balance 只有10刀，minimum payment也是10刀，那么如果你只还10刀，按目前申卡页面的term规定你是拿不到每个季度的25/30刀的，必须要大于minimum payment。而根据读者反馈最新的term里有关于这个的定义 “Qualifying Payment — A monthly payment received on or before the Due Date, which is more than the Minimum Payment due; A payment in full received on orbefore the Due Date is a Qualifying Payment” 也就是说这两种情况都算作“满足要求的还款”：第一种就是我们上面讲的，如果statement balance 大于minimum balance，必须要还大于minimum balance的钱；第二种则是这个例子里提到的，只花了10刀，minimum payment也是10刀，pay in full 也算 qualifying payment。也就是说，每个月花5刀，还5刀是可以拿到25/30刀的bonus的。
—————————下面是干货——————————
那么问题来了，每个月如果都要去花25刀以上的消费，然后还清，才能满足要求的话，一年就有至少300刀的消费放在这张没有返现的卡上，虽然说300刀即便是5%返现也就15刀，这张卡一年送120刀是远大于15刀的，但是最主要的是麻烦，要是某一个月没有花钱或者没有花够25刀，就会导致这一个季度30刀无法拿到，得不偿失。
所以我们这里介绍两个比较主流的方法，方便更多“懒人”能够把卡放在抽屉也能坐收银行返利。
方法1：Amazon allowance 大法
关于这个amazon allowance，我们很早之前(去年6月)就已经介绍过，可以自动以不同的频率load 亚马逊礼卡，频率从每天到每个月不等。去年刚介绍这个神器的时候，还可以最少load 1美元以内的面额，很快被amazon发现便提高到现在的5美元/次。使用这个方法相当于每个月自动“充值”任意大于25美元的面额的Amazon giftcard到自己的账户里，然后在BOA那边设置好autopay，每个月还清statement balance，也就是你在amazon allowance里设置好的一月一次的充值金额。然后就不用去管这张BBR卡了，放在那每个月自动充值到amazon gc里，然后等着拿每年120刀的羊毛。
缺点：这个方法唯一的缺点是，需要把现金转为amazon gc，每年需转至少300美元，尽管一般人每年300美元花在亚马逊上应该问题不大（可以用来购买第三方的giftcard），对于想空手套白狼的朋友，还是觉得不太爽，毕竟是“提前消费”了300刀才拿到的120刀。
方法2：0 APR Balance Transfer (BT) 大法 【重点】
首先简单说一下什么是balance transfer。如果你的一张信用卡A欠了1000美元，你有另一张信用卡B，你向B卡提出要求将A卡上的一部分或者全部欠款balance转到B卡 (或者是直接以convenience check的形式取出钱来) 就叫做balance transfer。
1. 为什么要balance transfer？
一般来说，对于手里紧还不清某张信用卡欠的钱的时候，就可以考虑将balance转到apr利率更低（或者为零利率）的卡上，这样一来如果还不清全部statement balance 而导致的利息就会降低，这一过程往往需要支付一次性的balance fee。
2. 如何选择balance transfer的offer？
当你持有一张卡一段时间，尤其是你很久没用过这张卡之后，银行会很频繁地寄很多convenience check到你家，这些和你信用卡挂钩的convenience check其实就是balance transfer的promotional offer，只不过这个offer不关心你是把哪张卡里的balance转到这个卡里，而是以支票的形式让你把信用卡的部分额度“套现”出来，用来还其他的信用卡。套现之后，这个卡里的balance就是你做了BT之后的balance了，APR则为对应的下面要讲的Balance Transfer APR。如果支票寄丢了，也可以在银行online系统里去查看是否有balance transfer的promo offer。
我们在谈到balance transfer的时候需要考虑三个参数，balance transfer fee 和 balance transfer APR以及promotion period。前者是一个百分比，乘上你所transfer的balance数额即是你需要交的BT费用，这个百分比不同银行可能不同，甚至同一家银行针对不同信用卡和客户也会变化，一般常见的是1%-5%不等。而BT APR，顾名思义就是做了BT之后，这些balance对应的年利率APR；注意要区别于purchase APR。每家银行的这个balance transfer fee都有一个最小值，5刀，10刀比较常见，就是说即便是你只做了100美元的Balance transfer，BT Fee是3%，只有3美元，也需要交minimum fee 5刀或者10刀。而最后一个参数 promotional period则是BT APR持续的时间，一旦过了这个时间，你剩下的转来的balance就会按照此卡的正常APR收利息，一般是10%+。
我常收到的BT offer里，Barclaycard的offer是最好的，基本是1-2%的BT fee，0 APR 1年以上；Chase，BOA，citi的也常常有2-3%的offer；USBANK往往偏高一些，但都不会超过5%的BT fee。一般来说银行的Balance transfer 有两类offer：一类是0% APR 中等时长(一般是1年)，一类是low APR 更长时间(比如1年半，甚至2年)，记得只用0% APR的那个，一次性交BT fee就可以了。
3. BOA BBR Balance Transfer大法推荐步骤&实例：
你有一张BOA BBR信用卡，上面的balance是0，然后你使用了银行寄来的3% BT fee or minimum $5，12个月0% APR的convenience check，取了360美元到你的其他checking account里，那么几天之后你的这张卡上的balance就变成了360+360*3%=370.8 其中360刀在接下来的12个月内均享受Balance transfer 0% APR，而10.8刀的手续费则需要当月还清，属于正常的purchase APR，下个账单不还清这部分手续费就会交利息。
所以作了BT之后，第一个出的账单上会显示statement balance是370.8美元，第一个账单你需要手动还大于25(minimum payment) + 10.8 的手续费 = 35.8 美元的数额，这里我们换30+10.8=40.8。然后balance就只剩下370.8-40.8=330美元了。
然后只需要设置每月自动还款(auto payment/recurring payment) ，以后的每个月自动还30刀(保证大于25即可)，11个月就可以还掉剩下的330美元。
最后一个billing cycle还了最后的30刀之后，继续作新的balance transfer(我假设你每个月都会收到BOA寄来的支票，每次寄来的支票是有有效期的，必须在有效期内deposit)，循环操作。
这样一来，你的BBR卡就再也不用拿出来消费了，每个月自动还款满足它的要求“大于minimum payment”，拿满100/120刀每年的实际开销仅仅为你做这笔Balance transfer的BT fee，在这个例子里就是10.8美元。你也可以根据自己的喜好，调整balance transfer的数额，最低必须大于25*12=300美元，如果你每个月自动还款为26美元的话，这个数额则是$312。每年不到10美元的开销，不费吹灰之力就可拿到每年120刀的羊毛。
总结一下几个关键点：
- 如果不小心丢了convenience check，可以去boa官网查看 Special offer&deal里的balance transfer offer也可；
- 选择BT offer的时候一定要选0 APR的，Promotion period大于等于12个月的；
- 第一个账单包含了手续费，所以保险起见一定记得还minimum payment + 这笔手续费，以避免任何利息；
- 方便起见，做BT之前保证0 balance，做BT之后记得不要有任何消费(如果有消费，请于消费之后出账单之前把这部分purchase还清以避免purchase apr导致的利息)
- 如果没有BOA checking的，可以考虑开一个saving account，只需保证300刀存款就可以免除任何手续费用，每个季度能通过BBR多拿5刀
————————干货到此为止——————————
最后简单提一下申请这张卡的问题，尽管长期来看这张卡是白生钱的，这样薅的人多了，羊迟早也会死的，也说不准以后会不会改term。由于没有开卡奖励，大家可以从已有的BOA123等卡转卡到better balance rewards card，如果没有实在想要也可以申请一张，那就取决于大家对自己1个Hardpull的估值了。
希望本文能帮到入门的读者了解这张卡的妙用，攒一点羊毛。
