了解了如何申卡，如何使用卡之后，自然而然的产生了一个问题：是否要长期持有？是否应该关掉？
很多朋友在后台问，我有一张xxxx卡，是否应该交年费呢？类似的问题还有，我有这几张卡，年费加起来太高，考虑关掉一些，会有什么影响呢？
今天Brett就和大家一起来全面分析一下这个每个人都会遇到的问题。
要决定是否应该长期持有或者关卡，考虑就是无非是以下几个因素：
- 年费
- 刷卡回报
- 持卡福利
- 信用年龄
- 持卡总数
- 是否能churn
首先，年费
如果是一张无年费的卡，不需要考虑这个问题；如果是有年费的卡，那么关卡的动机无非就是“交的年费感觉打水漂了”，所以需要衡量持有这张卡的价值或者交了年费以后能有什么好处。举个栗子，Chase IHG/Hyatt/Marriott 的三张酒店卡，年费分别是49/75/85刀，而每年交年费能获得免费一晚的住宿，其中IHG送的是全球范围任意旗下酒店，而Hyatt和Marriott则送的是Category4和5，这种情况下， 交年费送的房晚价值是远大于年费的；再举个栗子，Citi Thankyou Premier, 年费95，假设你手里还有别的thankyou系列的卡，且有类似蓝宝石/PRG之类的旅游主消费卡，那么这个95刀年费交了似乎就没有什么意义，可以考虑关掉之后18个月后再churn。
当然，即使是要决定关卡，都得在要了retention offer而不得之后再关，如果能免年费，就少了一个关卡的理由，关于如何要retention offer，可以参考卡卡之前写的这篇帖子
第二，刷卡回报
有的卡，长期持有的意义就是刷卡回报高，每年刷一定数额之后，拿到的返现，要比你其他的卡刷同等金额拿到的返现高，而且要高于要交的年费，这张卡才可能值得长期持有。举个栗子，最典型的是运通的买菜卡 Amex Blue Cash Preferred (BCP) ，首先看看你除了BCP以外，还有什么在超市买菜最高返现的卡，假如你有SPG，everything 1 point for 1 dollar，由于Starpoint的价值至少是2 cent, 这里就按2%来估算：假设你每年有6000美元要放在买菜上(包括超市买giftcard)，那么用BCP的话返现是360美元，而SPG的话是6000 starpoints 价值120美元，差距是240美元，这种情况下交年费75刀就是值得的；而如果你每年只有2000美元在超市类别消费，这个差距就只有120-40=80刀，也是基本值得的。
这里我们是假设你只有SPG而没有无年费版本的买菜卡 BCE，如果你有3%超市返现的这张买菜卡的话，每年需要在超市花费至少2500刀，BCP所获得的6%返现才能比BCE获得的3%高出75刀, 也就是BCP的年费。由于这里的对比例子都是amex的卡，都有amexoffer，就不用计算amexoffer送钱的情况，假如是和非amex卡对比，则需要考虑amexoffer每年的免费送钱，同样是交年费，amex的卡往往是比非amex的卡交的值。(假设其他福利相同)
第三，持卡福利
如果你有了不少高端卡，年费也是不菲的一笔，如果这些卡带来的持卡福利有很多重复，就可以考虑关掉其中的一些。比如我有Citi Presitge，Ritz Carlton，Amex Platinum 和 Citi AA Executive 四张高端卡，都有400左右的年费, 这几张卡中，prestige/amexP 自带priority pass select的会员，覆盖了全球近千家机场贵宾厅，而Ritz带了Lounge Club，也有和priority pass select 类似的覆盖，另外prestige和citi aa exec也都能进入AAdmiral club lounge (前者要求乘坐AA航班才能进入)，所以在机场贵宾厅的福利上，这几张卡都有overlap；所以根据自己旅行需求，可以只保留 Prestige + Ritz/amex P ，而citi aa exec那张卡年费很贵，一般人持有就是亏，相比起来prestige每年250的机票报销，ritz有300的航空杂费报销，amex P有200的指定航空费用报销，都能大大抵消高昂的年费。
而有些卡比如蓝宝石卡，其自带的primary租车险也是值得交年费持有的，尤其对于常出去租车roadtrip的朋友来说；而citi的高端卡比如prestige/executive提供的3小时flight delay protection也是其他卡比不上的。有关租车福利请参考我们这篇详细介绍和对比，航空延误旅行保护福利请参考Ikuta写的这篇文章
第四，信用年龄
除了以上三方面有关“钱”和“福利”的因素，我们也必须考虑持卡/关卡对我们的信用分数的影响。
在《信用卡从入门到精通（二）个人信用分数影响因素以及信用养成须知》这篇文章里，我们详细介绍了有关信用分数的知识，有关信用年龄的问题也是大家很关注的，我们知道，如果关掉一张你已经持有很久的信用卡/签帐卡，这张卡上的“年龄”将会在最多10年之后从你的信用报告上消失，届时你的平均信用年龄就会受到直接的影响。所以历史越久的卡越不要轻易关掉。
如果你有一张高年费卡有很长的历史了，又不愿意交年费，那么首选应该是降级成无年费版本，或者转换成其他的同银行信用产品，比如Citi的AA executive 450年费的卡，可以降级成无年费的citi double cash，而保持原有的信用历史；比如Chase Sapphire Preferred 可以选择降级成freedom。
如果你有一张无年费且不怎么值得使用的卡，那么你没有理由去关掉它，放抽屉一年拿出来刷一次就好。
第五，持卡总数
这个因素对于多数的信用卡玩家来说不是主要的。需要考虑这个因素的是那些在某些银行有很多很多信用卡/签帐卡的人，有的银行要求只能拥有一定数量的信用账户：比如Amex要求每个人最多拥有4张信用卡credit card，而签帐卡charge card和副卡不计入这个数量限制，所以如果你已经有4张运通信用卡了，又需要一张别的amex信用卡，就可以考虑关掉其中一张或多张(已有4张后再申请时，会pending，然后打电话告知需要你关掉1张，然后才给你批卡)。而像Chase和Citi则没有一个明晰的界限，从网上的datapoint来看，多数人Chase账户是在12张以内的，但也有13张以上的存在。我个人只有9张chase的卡，明年准备再冲击第十张。
最后，是否可Churn
这也是羊毛党们非常关心的问题，Churnability，也就是”重复申请拿开卡奖励” 的问题，哪些卡可以关掉以后重复拿开卡奖励，哪些卡不能，可以churn的话，正确的姿势是什么？
曾几何时所有卡都是Churnable的，而churn本身就是一种合理的做法，因为有的卡福利比不过别家的，用户自然倾向于关掉，但某天福利又提升了，用户又愿意回来继续使用，开卡奖励之所以可以重复的获取，就是为了“赢回”离开的用户。而现在，由于薅羊毛盛行，很多银行都开始加入了诸多限制，其中amex现在的规定是一种产品一辈子只能拿一次开卡奖励；而Citi依然是非常大方的18个月churn一次的规定；Chase依然是24个月周期，但是多了一些“恐吓”，在申卡的term里加了一段“如果被发现你重复开卡关卡仅为了获取开卡奖励，那么可能就会关你小黑屋”的内容，等等
由于这些规则的存在，在关卡和持卡的选择上就出现了很多策略，而不仅仅是上面5种单纯的因素决定。比如一个拥有5张较长历史的信用卡的人，可以选择一些自己没有的卡周期性的开卡关卡(churn)从而获取多次开卡奖励，而保留最老的那几张对其信用历史有决定性影响的老卡；又比如有的人申请运通无年费Hilton卡拿开卡奖励以后，再申请有年费的Hilton Surpass拿开卡奖励，然后关掉无年费的Hilton卡，然后把年费的surpass降级成无年费的卡，然后upgrade到surpass还能拿一部分开卡奖励……针对churn的各种技巧可以参考Doctor of Credit的这篇文章 List of Churnable credit cards.
总结：
虽然看起来只有这几个因素，但实际上由于多种因素的影响，关卡和开卡的策略和可能性还是很多的，尤其是多福利的年费卡，是否同时保留，开卡关卡的顺序如何，如何最优化交给银行的年费等等，欢迎大家在评论里和我们交流，和分享自己的开/关卡/Churn卡的经历。
