我们上周刚刚给大家介绍过Root Car Insurance通过大数据来确定驾驶人的开车习惯，并且把良好的开车习惯作为决定保险费用的第一要素。这次我们给大家介绍另外一个新兴的保险公司MetroMile，以及MetroMile首创的Pay-per-Mile模式。这两家公司都是为了解决现在大车险公司极其不合理的制度和完全不透明的模型而发展起来的。目前的所有主流车险模式都是预先决定的，按照驾驶者之前的行车记录，这里主要是ticket和ticket的类型，以及年龄，婚姻，地区等。最令人不爽的应该是，大多数有着良好驾驶习惯和每天很少开车的驾驶者的保险都用来支付那些开车很多和驾驶习惯不好的驾驶者的风险，这显然是非常不公平的。博主本人为什么最近这么关心新兴车险公司的情况，就是因为目前家就住在公司对面，开车从启动到抵达公司一共不到8分钟，单程全程0.9mile，家旁边就是沃尔玛和餐馆等等，出门远途因为是Hertz和National的高级会员都一定会优先租车，每个月还需要支付给statefarm 100刀的保费，钱花的太不值了。所以，一了解到MetroMile就特别感兴趣。
MetroMile的原理
MetroMile最大的卖点就是会按照用户的实际驾驶距离来进行收费，所谓的pay-per-mile，换句话就说使用多少支付多少。而且MetroMile明确定位了自己是针对车辆使用频率低的用户设计的。同比和大家之前介绍过的Root Car Insurance 是明确定位了自己是针对拥有良好驾驶习惯的用户设计的，两者都在一定程度上抓住了目前车保模型的不足。
那么具体原理上是怎么实现的呢？Pay-per-Mile模式是新的，原理却是大家非常熟知的，就是之前说到过的黑匣子，其实是个GPS tracker了，statefarm等等保险公司都推出用这个黑匣子来记录分析用户习惯的工具，最后都没有牵起来太大波澜，因为很多人的保险不降反升了。大保险公司的由于相对缺乏竞争所以模型很神秘并且严格，反正也不缺生意。最最本质的是大保险公司不想也不乐意更改自己的收费模式，几百亿美元的生意，不是说改就能改的。但是创新初创公司自然是不怕的，MetroMile就是用这个黑匣子来记录用户的驾驶距离，同时搭配自家的APP可以实时检测自己到底开了多少里程，这个也解决了之前大公司黑匣子不透明的问题。
那么具体的收费是怎么样的呢？
3.2¢ per mile 一个价格还是非常合理的，同时每天驾驶里程所需要支付的钱是有上限的，每天超过250mi 以上的里程是不需要额外付钱的（新泽西是150mi）。保费构成分为两个部分，基础+驾驶距离，也就是即使每个月不开车，基础部分也是要正常支付的。对于像博主这种每个月驾驶里程在250mi的人来说，这个价钱也是太划算了。这里需要注意的是，这个表格里面的价钱只能作为参考，因为和Root Car Insurance一样，决定保费价格的参数还是包含了传统的考虑因素，例如年龄，驾龄，驾驶车辆等等。这些是合理的，因为这些也的确是参考因素，但是却不是最关键的因素，例如年龄，有人虽然低于22岁，却有可能有好的驾驶习惯。最后的价格还是要大家亲自去完成quote之后才能确定，MetroMile提供的quote 全程不超过10分钟就会提供一个初步计算给你。
在哪里可以使用？
目前MetroMile只能在下面的几个州使用，Arizona, California, Illinois, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Virginia, and Washington.
具体可以保什么？
和传统车险公司一样，MetroMile提供了各种不同的policy模式，半保全保，这些都是相同的。
-Bodily injury
-Property damage
-Uninsured and underinsured motorist coverage
-Collision
-Comprehensive
-Personal injury protection/ medical payments coverage
-Rental reimbursement
-Emergency roadside assistance
-$250, $500, and $1000 deductible options
租车怎么保呢？
因为MetroMile本身通过车辆安装的黑匣子来计算行车距离，那么租的车很显然没有安装。MetroMile给出的官方解释在下面，明确说明了不需要安装黑匣子，而且租的车所产生的距离也不会计算在价格之内。MetroMile也明确规定了他们只能给自己所有的和leasing的车辆提供保险，不能给用作商业用途的Uber，Lyft等shareride提供保险。
Most policy coverages do transfer to the rental vehicle. Please consult your policy contract or feel free to contact us if you have any questions about your coverage. There is no need to plug the device into the rental vehicle and you won’t be charged for mileage while driving this vehicle.
理赔如何处理
理赔应该是考虑保险公司最重要的一项了，大保险公司在这方面都很有经验，也有足够的财力，新兴公司到底怎么样的确值得好好调查。MetroMile自己提供了BBB的数据是 A+。A+是非常高的分数了，希望有用过的朋友可以在下面提供一些DP。感兴趣的朋友也可以在Youtube里面查看别人的review。
附加的功能
找不到车停在哪里已经成了一个蛮常见的问题，因为黑匣子本身连在车里，通过MetroMile的APP就可以定位到车辆位置，算是个蛮有意思的功能，同时MetroMile的APP也可以记录驾车和车辆本身的数据，方便驾驶者参考。
那么最后，这个东西和之前介绍的Root Car Insurance到底哪个好呢？为啥MetroMile不完全使用移动端从而节省掉黑匣子呢，问题就在于很多时候咱们是乘客，手机APP并不能完全区分到底是不是本人开的自己的车，这个问题在Root进行测试的时候就有，例如用户刚好出门去旅行，大部分实际都是做uber，那就需要手动去掉这些行程，还是非常麻烦的。
和之前一样，大家有需要的可以自己去尝试一下，因为如果你真的没怎么开车，却要支付每个月150刀的费用，it is not fair！如果你尝试了也欢迎分享各种体验给我们：）
