短期无息贷款利器 – 信用卡0% APR的一点经验分享

最近AMEX几张卡都史高，我们也给大家从开卡和攒点角度对比了这几张不错的基础卡，但这几张卡其实都还有一个共同的开卡benefit可能会被大家忽略，就是 0% Intro APR for Purchases. 这个福利平时可能用的不多，但对于用得上的人，它其实是一个堪比开卡bonus等级的福利，且和开卡BONUS并不冲突，两者兼可得。比如你最近想买东西但因疫情原因缺现金，那就可以把这个福利当短期无息贷款来用一下。也借这篇文章，我们粗浅地分享一点0% APR的使用心得，如有不周全之处，也欢迎各位读者在留言区指出，希望能帮助到有需要的读者。

什么是信用卡的 0% APR

关于信用卡的APR，我们以前有总体介绍过，而本文着重提到的信用卡 0% APR 是发卡行赋予持卡人的一个无息贷款功能。正常来说，平时每月信用卡账单出来之后，如果没有全额还款，银行就会开始根据Term收很高的利息，而如果有 0% APR这个福利，那么在固定时段内，你只要把每月账单上的Minumun Payment （通常不会很高，几十到一两百刀）还上，剩下的Statement Balance在0% APR结束之前可以不用还，且不会被收late fee或者利息。

如何获得，选择和使用 0% APR

获得

获得 0% APR主要有开卡，限时Offer， retention/电话 三种途径

• 开卡获得的，银行一般会以类似 “0% Intro APR for…”形式写在开卡福利介绍和Rates and Fees的条款中，这也是获得0% APR最便捷的方式
• 限时Offer一般通过Targeted的形式发送，比如我之前有巴克莱AA红飞的时候，经常会收到他家的mail和email offer；一些银行也会在online account里出现限时的promotional offer，比如我的巴克莱AA红飞和Citi ATT卡
• retention/电话途径一般都需要自己打电话给银行获得，而且有没有的话可能就要看跟银行关系和RP

选择

拿到0% APR的Offer之后，那我们该怎么选呢？首先我们得先分清拿到的是什么类型的0% APR。一般分为 0% APR for Purchase, 0% APR for Balance Transfer, 或者两者都有。 APR for Cash Advances基本上是不会出现0% APR的，因为这不是信用卡设计的主要功能，取现直接用debit card就行了。

• 0% APR for Purchase 指你注册Offer/开卡之后每月账单上新产生的所有purchase都享有此福利，但Balance Transfer部分不能获得此项福利
• 0% APR for Balance Transfer 指你注册Offer/开卡后账单上，限定时间段内新产生的所有Balance Transfer，都享有此福利，但Purchase部分不能获得此项福利。对Balance Transfer不太熟悉的话，你也可以理解成我们俗称的以卡还卡，即将A卡上的Balance分一次或多次转到B卡上, 然后还B卡上的Balance就行了，一般这样做的动机是B卡有还款上的优越性，比如低APR或者0% APR。
• 两种offer都有的话，那账单上新产生的Purchase和Balance Transfer（注：BT一般都给一个转入的截止日期）都享有 0% APR福利

了解 0% APR的类型之后，看一下信用卡Offer的条款，就可以根据自己的需求选择要申请的信用卡了，但一般除了0% APR的优惠期长短外（通常是12-20个月不等），手续费也是一个需要考虑进去的问题：

• 0% APR for Purchase, 不管通过什么途径获得，基本都不会产生任何使用这项权利的费用，因为这一般都是发卡行为了鼓励持卡人消费而给持卡人的限时福利，你刷得越开心，银行/发卡行也赚得越开心。
• 0% APR for Balance Transfer的使用一般都会有一项一次性的费用，因为等于是B银行帮你把A银行的卡债先给还了，接着B银行给你的信用卡发个限时的无息贷款，你这段时间内既不用给A也不用给B付任何利息，也不用急着把新的B银行的卡债一次还完，每个月只需要付minimum payment, 这样子的买卖，B收点手续费也合情合理吧？费用大小根据offer条款和Balance Transfer的数额不等，一般会设个最低费用（$5, $10 etc.)，除少数银行外，一般上可不封顶，可为Balance Transfer数额的1%-5%。

具体使用时的一些注意事项

• 拿了0% APR并不意味着这段期间内可以忘记这张信用卡了，还是必须把每个月的minimum balance due给还上，如果不还这笔钱，后果可能会很严重，甚至有可能导致 0% APR的Offer立即失效，开始按Regular APR计算利息，那就惨了！所以，一定要还Min Balance!一定要还Min Balance!一定要还Min Balance!
• 对于接了Balance Transfer之后的信用卡，我们建议尽量不要在还清之前用它进行新的消费，因为这样会导致利息和还款的计算比较麻烦；如果实在要用这张卡消费或者要完成开卡任务的，可以先完成这些动作然后付清之后再做 Balance Transfer, 银行一般会给一段较长的时间来完成BT，这段时间一般足够完成开卡了；万一一不小心还是消费了，那每个月消费完后务必还清账单上显示的你这个月的所有消费，外加minimum payment
• 用此福利还需要注意的一点是，银行一般要求在某一特定日期之前完成要做的Balance Transfer，超过此特定日期的Transfer即使收到了也不享受0% APR, 完成Balance Transfer本身一般就需要1-2周的时间，要预留好。同时，0% APR的结束日期我也一般会提前问好并记下，到时候提前一个月还清或者给做新的Balance Transfer留足时间。即使忘了一般也没事，AMEX和Citi都会在每月账单最后显示0 APR的结束时间，其他银行如果没有标注，也可以致电客服询问准确时间。

使用0% APR 的一些影响

跟很多事情一样，0% APR也可以是一把双刃剑，但总体来说还是利大于弊一些。

• 好的方面，首先，你可以提前买买买了！不过还是要提醒一下这钱最终还是要还的，0% APR只是给你的资金流暂时提供了一个便利，并帮你省掉/降低了一些利息；另外，如果你有0% APR, 又能把钱套出来，又有较好的无风险的投资渠道，其实用这个方法来做一点短期投资也不错。当然这个风险完全由个人自行评估，本博所述不代表任何消费或投资建议。
• 不太好的方面，一般拿了0% APR之后大家都会把消费放到一张卡上，或者balance transfer后导致账单Balance升高，该卡在信用报告上的使用率升高，你的信用分就会随即相应下降，对近期想要申其他卡/做其他贷款的人不太有利。而且如果信用卡本身的credit limit给的不是太高的话，其实提供的便利性也没有很大了。

常见的 0% APR 信用卡

• Amex（史高中）：Everyday, EverydayPreferred, BCE, BCP, Cash Magnet
• Chase（史高中): Chase Freedom Flex, Chase Freedom Unlimited
• Discover: DiscoverIt, DiscoverIt Miles
• Citi：点击链接
• BOA: 点击链接

牧羊场总结

0% APR是一个大家平时可能很容易忽略但又不错的福利，对于短期资金周转/救急还是挺有用的，如果用得上，比直接去贷款要来的容易/手续简单得多，最多就是消耗一个HP。最近的AMEX和Chase很多史高无年费卡本身都附带这个0% APR福利，所以更是上车的大好时机了！不过我们也再次提醒读者善用该福利，切莫因此过度消费，同时记得每个月及时还上min payment哦！

最后是一个$10的小彩蛋

在当今这个纷繁复杂店大欺客的商业世界，总会有那么一两个商家给我们这些消费者带来一股清流，这不，$159年费的AV Vuela Visa Card对于Balance Transfer封顶收费就是$10！只要你能拿到够高的额度，跟银行借个万把块钱只要花$10不是梦~对，亲测就是$10哦~